喺加拿大生活咗十幾年，買屋係人生大事，但房屋保險呢個話題，好多新移民同本地人都頭痕。記得我第一間屋喺多倫多，簽約前經紀猛咁提我：「保險唔慳得㗎，唔係火災地震就蝕大本！」結果我亂咁揀咗個plan，一年俾成$1,300加幣，後尾先知俾人劏咗。其實加拿大房屋保險費用，唔係一刀切，背後有好多學問。今日就同大家拆解下，點樣計價、各省差異，同埋點樣精明慳錢。

房屋保險基本係保你間屋嘅重建成本、屋內財物，同第三者責任，萬一火災、水浸或者有人喺你地頭跌親，保險公司就賠錢。費用唔係固定，好睇你間屋嘅狀況。例如，你間屋喺山區定市區？重建成本幾多？有冇加埋洪水險？我識個朋友住喺卑詩省山區，因為地震風險高，佢加咗額外保障，年費跳到$1,800。相反，另一個住魁北克嘅朋友，舊屋細細哋，年費只係$900。一般嚟講，全國平均喺$1,200-$1,500一年，但呢個數只係起步點。

影響費用嘅關鍵因素，首推房屋價值同地點。重建成本越高，保費越貴，尤其係大城市嘅獨立屋。好似溫哥華咁，地價貴到飛起，一間中型屋重建要成$50萬加幣，保險費自然拉高，年費平均$1,300-$1,600。另外，地區風險都好緊要，如果你住喺阿爾伯塔省嘅卡加利，成日有冰雹同洪水，保險公司計多啲風險溢價，年費可能上到$1,400-$1,700。相反，魁北克省因為政府管制嚴，加上氣候穩定，平均年費得$800-$1,100，真係平一大截。

各省保費差異好明顯，唔好以為全國一樣。安大略省係最多人住嘅省，多倫多同周邊地區，平均年費約$1,200-$1,500，但如果你住喺鄉郊，可能跌到$1,000。卑詩省嘅溫哥華島同內陸，因為地震同山火風險，年費普遍$1,300-$1,600，高過全國平均。阿爾伯塔省就最貴，卡加利同愛民頓成日有極端天氣，平均年費$1,400-$1,700，試過有人俾成$2,000。至於大西洋省份好似新斯科舍省，氣候溫和但風暴多，年費約$1,100-$1,400。魁北克省真係例外，平均$900-$1,200，部分舊區仲平啲。

點樣慳錢？經驗話我知，貨比三家最實際。唔好淨係睇大公司，試下搵啲本地小保險商，或者上網比較報價。我試過將免賠額提高少少，年費即刻減$200。另外，捆綁車險同屋險，好多公司有折扣。記住，保單細節要睇清楚，唔好貪平買啲冇用嘅附加險。總括嚟講，房屋保險唔係開支，係保障，投資少少錢換安心，值回票價。大家有冇類似經歷？分享下啦！

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