最近有朋友私訊問我，在加拿大買房後，房貸利率高得讓人喘不過氣，該怎麼應對？作為一個在溫哥華生活十幾年的老移民，我也走過這條路。記得五年前買第一套房時，利率飆到5.5%，月供吃掉大半薪水，那壓力真不是開玩笑的。後來慢慢摸索，加上請教專業人士，硬是把利率壓到3%以下，每月省下幾百加幣。這不是魔術，而是靠實戰累積的智慧。

加拿大的房貸市場變化快，銀行和貸款機構看似競爭激烈，但你不主動出擊，他們可不會送上門優惠。第一步，別急著簽約。拿到預批利率後，花幾天時間貨比三家，不只問五大銀行，試試信用合作社或線上貸款平台。我當初就靠這招，從TD的報價中砍掉0.8個百分點。關鍵是帶上你的信用報告，分數若在700以上，談判籌碼更大。銀行經理也是人，看到你認真比較，往往會讓步。

選擇固定還是浮動利率，這問題困擾很多人。我的經驗是，別聽信推銷員一面之詞。浮動利率短期可能低，但風險在央行加息時，月供會暴增。2022年那次加息潮，多少人後悔沒鎖定固定利率？如果你財務彈性小，固定利率更安全。反之，若收入穩定，能承受波動，浮動可以省點錢。重點是算清總成本，別只看初始數字。用線上計算器跑一遍，比較五年期總利息差異，你會發現有時差好幾千加幣。

再融資是個省錢利器，但時機要抓準。利率下降時，別猶豫，馬上聯繫貸款機構談轉貸。去年初利率跌到低谷，我趁機把舊房貸重做，利率從4.2%降到2.9%，還順便縮短了還款期。注意違約金，尤其固定利率貸款提前解約，可能被罰款。計算時，把罰金和未來省下的利息比一比，划算就動手。另外，別忽略政府補助計劃，像CMHC的綠色房屋貸款，節能翻新能換利率折扣，我朋友裝太陽能板後，利率減了0.5%。

提前還款聽起來簡單，但策略錯了反而不划算。與其多付月供，不如集中資金每年多還本金。加拿大貸款通常允許每年多還10-20%，不觸發罰款。我設定自動轉賬，每次薪水入賬就撥一筆進去。十年下來，房貸縮短五年，省下的利息夠買輛二手車。還有個小秘訣，雙周付款代替月付，一年能多還一期本金，長期效果驚人。

日常習慣也能累積省錢。維護高信用分數是基礎，按時付卡債、少開新帳戶。貸款時，考慮綁定其他銀行產品，像支票帳戶或保險，常能換額外折扣。房貸保險別亂買，若首付超過20%，CMHC保險可省掉。最後，定期review貸款合同，市場變動快，每兩三年檢視一次，確保沒被當冤大頭。這條路上，耐心和知識是最大本錢。

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