前幾天整理車險保單，翻到五年前那張保費快三萬的收據，自己都嚇一跳。那時剛牽新車，什麼丙式丁式、第三人責任險看得頭昏，業務員笑著說「放心啦，以後無肇事紀錄保費會越來越便宜」，結果第三年保費只降了兩千塊，說好的折扣呢？這才發現「無賠款折扣」(NCB)的水，比我想的深太多。

很多人以為NCB就是「沒出險就自動升級」，像超市集點換贈品那麼簡單。但去年跟做核保的朋友喝酒才聽到真相：同樣五年沒出險，A先生拿到50%折扣，B先生只有30%。關鍵在於保險公司背地裡有一套「隱形評分表」，你的車型、居住地、甚至每年行駛里程數，都在偷偷影響折扣率。朋友吐著菸圈笑：「你以為省到的是保費？其實是風險管理費啦。」

最讓我踩坑的是「小額理賠陷阱」。三年前倒車擦到牆角，板金烤漆賠了八千，想說有保險不用白不用。隔年續保時業務輕描淡寫說：「這次折扣從40%降到30%喔，小影響啦。」後來精算才驚覺：為了八千塊理賠，我未來五年得多繳四萬多保費！更別說有些公司遇到兩次小理賠，NCB直接歸零重計，那才叫真的了錢（台語：虧錢）。

後來學乖了，每年續保前做三件事：第一是當「龜毛理賠精算師」。現在遇到小刮傷，先問車廠自費修多少？若低於兩萬，直接掏錢比走理賠划算。第二是當「保險公司偵探」，同樣內容的保單，我拿A公司的報價去跟B公司殺價，去年就靠這招把乙式險談到比丙式還便宜。第三招最狠－「假轉保真試探」，故意說要換公司投保，等原業務緊張時再問：「如果留下來，NCB能不能『特別處理』到45%？」這招成功過兩次。

上個月幫太太的十年老車續保，她得意說：「我十年沒出險喔！這次折扣應該很高吧？」我搖頭潑冷水：「超過七年的車，NCB天花板就卡在50%了，車齡才是隱形殺手。」後來把車從「通勤用」改成「假日用」，年里程數壓到八千公里以下，保費硬是再砍12%。保險公司看數據說話，你得比他們更懂遊戲規則。

最近聽車友圈在傳，有人靠「NCB保值術」五年省下一台機車錢。說穿了就是掌握兩條鐵律：小傷當作繳保護費，大傷才亮保險刀。別被「我有保險不用可惜」的心態綁架，那張小小的無肇事證明，背後藏的折扣槓桿遠比你想的更有力。

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