前陣子，我幫老友阿明處理車禍理賠，才驚覺他保單漏洞百出。對方求償金額高達二十萬，他的第三方險只保基本額度，結果自掏腰包補差額，整月薪水泡湯。這讓我回想起自己十年前買第一台車時，也是糊里糊塗簽了約，白白多付好幾千塊。保險這玩意兒，選對方案不只是省荷包，更關乎那份夜裡能安睡的踏實感。

台灣的車保險五花八門，但核心分三大塊：強制險、車體險和任意險。強制險就是法規規定的第三方責任險，保額固定，撞到別人時賠對方車損或醫療費。聽起來夠用？其實大錯特錯。像我鄰居陳太太，去年被闖紅燈的機車撞上，對方沒保險，她得靠自己的車體險修車，否則得吃自己。這部分，政府規定最低保額，但實務上常不足，尤其都會區車價高，建議加保到一百五十萬以上才安心。

車體險分甲式、乙式和丙式，甲式最貴但涵蓋最廣，連颱風水災或不明車損都賠。乙式便宜些，只保碰撞或火災等特定事故。丙式最陽春，僅限車對車碰撞。我開車十五年，換過三台車，從乙式跳到甲式後，省下不少心力。記得三年前颱風天，路樹倒壓壞車頂，甲式全額理賠，維修費八萬多塊一毛不出。但新手或老車主，選乙式或丙式更划算，尤其車齡超十年，保費能砍半。

任意險才是省錢關鍵點，像竊盜險、乘客險或超額責任險。竊盜險要看地區，北市竊案率高，保個額度三十萬，年費約兩千多，比換新車划算。乘客險則保車上的人受傷，萬一載朋友出意外，免了人情債。超額責任險是我最推的，一年加個幾百塊，能把第三方賠償拉到千萬等級，去年朋友阿華就是靠這招，擋掉對方獅子大開口求償。

比價實戰不能偷懶。我習慣用金管會核准的網路平台，像「Finfo」或「Money101」，輸入車型、年份和駕駛紀錄，十分鐘比完十家報價。去年續保時，發現A公司全險開價三萬五，B公司同內容才兩萬八，差價夠加半年油錢。折扣技巧也藏魔鬼，無肇事紀錄能折20%，裝GPS定位器再省15%，我靠這兩招，五年沒漲過保費。

歸根究柢，保險不是賭運氣，而是算風險。年輕時我貪便宜，只保最低額度，結果一次小擦撞就賠掉年終。現在寧可多花幾千塊買全險，換來的是載孩子上學時的心安。找個信任的業務員聊聊，別怕問笨問題，你的錢包和家庭會感謝你。

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