最近和老友聚餐，聊起他買房的經歷，差點被房貸壓垮的故事讓我心有戚戚焉。買房是人生大事，但許多人都忽略了財務風險的細節，尤其當利率波動時，房貸負擔可能一夜暴增。這不是危言聳聽，而是真實的教訓。

所謂按揭計算機的壓力測試，其實就是模擬最壞情境的工具。想像一下，你申請了1000萬台幣的房貸，利率目前是1.5%，每月還款約3萬多塊，感覺輕鬆應付。但經濟風暴來襲時，利率可能跳升到3.5%甚至更高，這時月付金瞬間飆到5萬以上。壓力測試就是幫你提前演練這種狀況，評估你的收入能否扛得住。很多人只顧著算當下的數字，卻忘了市場的變動性，等到利率真的漲了，才發現生活被房貸綁死。

怎麼操作呢？很簡單，找個免費的線上按揭計算器，像是銀行網站或房貸平台提供的工具。先輸入基本資料：貸款金額、期限、現行利率，算出月付額。接著，關鍵來了，把利率人為調高2-3個百分點，重新計算。舉例來說，如果你月薪8萬，測試結果顯示利率升到3.5%時，月付金佔收入一半以上，那就要警惕了。這不是預測未來，而是基於歷史數據的風險管理。記得考慮個人變數，比如你的儲蓄緩衝、工作穩定性，甚至家庭開支變化。我常建議朋友，測試時別只算理想狀況，假設自己失業三個月，還能撐多久。

深度來看，這套測試不只防範財務危機，更關乎整體財富健康。台灣房市波動大，加上全球通膨壓力，利率上升的機率不低。2020年疫情爆發時，許多房貸族就吃過虧，利率微調就讓收支失衡。壓力測試幫你量化風險，引導理性決策：也許該選較短的貸款期限，或多存點預備金。畢竟，買房不該是賭博，而是長遠投資。我自己每半年做一次測試，發現它像健康檢查一樣，及早揪出問題。

別小看這個小工具，它可能救你一命。下次申請房貸前，花五分鐘跑一次壓力測試，確保你的夢想之家不會變成財務噩夢。