深夜裡盯著房仲傳來的物件資料，手指無意識敲著計算機，咖啡涼了第三回。牆上貼滿銀行房貸方案傳單，數字像螞蟻在腦海裡亂爬。去年幫朋友看過類似場景，那時他咬牙簽了約，半年後發現還款額飆升，在茶水間跟我嘆：「早知多按幾次計算機…」

香港滙豐的線上按揭計算機，意外成了我近期挖到的寶。不是冰冷輸入欄位吐數字那種，它藏著魔鬼細節。當你填完貸款額、年期、利率，它不只吐出月供金額，底下那條「本息攤還比例圖」會刺痛你——前五年還的錢，七成在餵銀行利息，本金像蝸牛爬。這種視覺震撼，比業務員說一百遍「早還款划算」都深刻。

真正殺手鐧在角落的「情境模擬」。手指一滑利率加半碼，月付立刻多出兩千三，夠全家週末吃三頓火鍋。更狠的是調高還款額試算：每月多擠五千，竟能省下74萬利息，足足砍掉兩年還款期。這功能我反覆把玩，像在破解人生財務的秘笈。房貸顧問說得天花亂墜，不如自己動手拉參數，數字從不騙人。

有人嫌線上工具死板，但滙豐這台暗藏玄機。點開「進階選項」，寬限期過後的還款暴增幅度直接圖表化。去年就有同事栽在這，寬限結束才發現月付翻倍，差點斷供。還有「額外還款」欄位，輸入年終獎金想提前還本金，系統即時重算總利息。這些細節，是幫你在簽約前把地雷全踩一遍。

工具終究是工具，關鍵在「玩透它」。我花了三晚測試各種組合：試過30年改20年，月付多八千但省百萬利息；試過浮動利率若升1%，每月要多扛一台iPhone的錢。最震撼是把台北市平均房價丟進去——看到三十年還款總額逼近房價兩倍那刻，突然理解為何老爸總說「無債一身輕」。

這台計算機最可貴處，是撕開房貸的糖衣。銀行廣告說「月付兩萬輕鬆成家」，但當你親手輸入真實數字，看見三十年要扛的利息總額，背脊會發涼。它不勸你買或不買，只是把每種選擇的財務真相，攤在陽光下烤。

精算房貸，本質是精算自己的人生。當還款期橫跨中年到白頭，那些被月供吃掉的旅行基金、進修預算、甚至孩子的才藝班，都是沉默成本。按下「計算」鍵的瞬間，你看見的不只是數字，是未來三十年生活質量的縮影。

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