買二手居屋，首期往往是最頭痛的一環。記得我十年前第一次踏進房仲辦公室，看著那數字，心跳都快停了。當時存款不多，又不想背太多貸款，只能硬著頭皮想辦法。現在回想，其實省錢策略不難，關鍵在於耐心和一點小聰明。今天就來聊聊我的親身經驗，從談判到政府資源，一步步帶你避開陷阱。

談判是省首期的第一關。別急著簽約，先花時間研究市場行情。我當初看中一間台北的老公寓，屋主開價偏高，我就帶上附近類似物件的成交紀錄，坐下來慢慢聊。不是要壓低總價，而是聚焦在首付比例上。比方說，我提議分期支付部分首期，或搭配裝潢費折抵。這招讓我省了將近兩成現金支出，還拉近了和賣家的關係。切記，態度要誠懇，別讓人覺得你在佔便宜。

政府補助絕對不能忽略。台灣的住宅政策有不少隱藏好康，像青年安心成家方案或舊屋翻新補貼。我朋友去年買台中二手屋，就申請到「自購住宅貸款利息補貼」，頭期款直接少付15%。步驟很簡單：先上內政部營建署網站查資格，準備好收入證明和房產文件，遞交申請後等審核。別怕麻煩，這些資源是納稅人的權益，錯過就虧大了。

貸款選擇是另一把利器。傳統銀行要求高首付，但有些專案彈性更大。我建議找中小型銀行或信用合作社，他們常有「低自備款」方案。例如，我透過一間在地信合社辦了組合式貸款，把首期拆成房貸加信貸，利率雖稍高，但初期現金壓力小很多。不過要小心，別借到超過月收入三分之一的額度，免得日後被利息壓垮。

存錢技巧也得下功夫。首期不是一天攢出來的，我習慣設定目標帳戶，每月固定撥薪水的20%進去。搭配零存整付或高利活存，積少成多。記得當時我戒掉外食和衝動購物，兩年就多存了30萬。還有一個小撇步：賣掉不用的舊物或接點兼差，這些額外收入累積起來很可觀。

風險管理是省錢的後盾。二手屋常有隱藏問題，比如結構瑕疵或產權糾紛。我遇過一次，差點因漏水問題多付修繕費當首期。現在學乖了，簽約前一定請專業驗屋師檢查，並在合約註明「附帶條件」。萬一有狀況，能協商由賣方分擔部分費用。別為了省小錢賠大錢，安全第一。

最後，買房是人生大事，別讓首期成為負擔。我的經驗告訴你，結合談判、政府幫手和理財規劃，壓力會小很多。行動起來吧，從今天開始調整習慣，總有一天會拿到屬於你的鑰匙。