大家好，我是住在多倫多的華人，移民來加拿大快三十年，眼看自己慢慢靠近退休年齡，身邊不少朋友都開始焦慮退休金的事。前陣子幫老鄰居王叔算他的CPP金額，才發現很多人對計算方式一知半解，以為政府會自動搞定一切。其實，CPP（加拿大退休金計畫）的計算背後藏著不少細節，我今天就從個人經驗出發，跟大家聊聊這筆錢到底怎麼算出來的。別擔心，我會用最生活化的方式解釋，避免那些枯燥的專業術語，畢竟我們都希望退休後能安心過日子。

CPP的核心理念是基於你工作期間的貢獻來回饋，不是一刀切的固定金額。計算時，Service Canada會抓取你一生中收入最高的40年數據，先調整通膨影響，算出平均月收入（Average Monthly Earnings）。這個平均收入不是簡單加總除以年數，而是剔除掉最低收入的年份，比如你年輕時打工賺得少，這些可能被忽略掉。接著，扣除一個基本豁免額（2023年約是3500加元），這部分不計入計算基數。剩下的金額，乘以25%，就是你的基本退休金。但關鍵來了，這個數字還要根據退休年齡調整：如果你65歲準時退休，拿全額；提前到60歲，可能減額30%；延後到70歲，反而能加額42%。聽起來複雜？舉個實例：假設李姐的平均月收入是6000加元，扣除豁免額剩2500加元，乘以25%得625加元。如果她65歲退休，每月就拿625加元；如果她60歲退，減額後可能剩437加元。這還沒完，CPP金額每年還會隨通脹微調，但這取決於聯邦政策變動。

影響CPP金額的因素很多，不只是工作年數。你的收入水平直接決定了平均月收入高低，高薪職位自然累積更多貢獻。另外，兼職或自雇收入也會被納入，但得確保你按時繳納CPP供款。我見過不少新移民忽略這點，頭幾年沒申報收入，導致後期計算時吃虧。還有一個迷思：有人以為早點退休就能早拿錢，划算。其實，根據我查過的數據，延後退休往往更有利，尤其對高收入者來說，加額幅度能彌補晚領的損失。個人建議是登入Service Canada帳戶，查看自己的CPP陳述報告，那裡有預估金額。我去年就這麼做，發現自己漏報了兩年兼職，趕緊補繳，現在預估每月能多拿百來塊。退休規劃要趁早，別等到最後一刻才慌。

歸根結底，CPP是加拿大社會安全網的一環，但它不是萬能解藥。結合個人儲蓄和投資，才能打造安穩的退休生活。我常跟子女說，年輕時多存點RRSP或TFSA，CPP只是基礎保障。如果你正為這事煩惱，不妨動手算算，或找專業顧問聊聊。畢竟，退休不是終點，而是新生活的起點。