作为一个在加拿大生活了二十多年的华人，每次和朋友聊起退休计划，大家最关心的就是CPP（加拿大养老金计划）到底能领多少钱。这东西听着简单，但计算起来真不轻松，我自己研究了好几年，还专门咨询过财务顾问，才摸清门道。今天就把这些经验毫无保留地分享出来，希望能帮到正在规划退休的你。

CPP的核心逻辑是基于你工作期间的贡献来定退休金额度。它不是一刀切，而是考虑了你一生中最赚钱的年份。政府会取你收入最高的40年（扣除最低的17%年份），算出平均月收入。举个例子，如果你工作35年，其中收入最高的28年会被纳入计算，剩下的7年如果收入低就直接忽略。这个过程叫“收入调整”，目的是让那些早年收入低但后来奋斗起来的人不吃亏。

具体公式里，平均月收入乘以一个固定比例（目前是25%），再根据你开始领取的年龄调整。如果你在65岁标准年龄领，拿全额；提前到60岁，每月减0.6%，相当于总额少36%；延迟到70岁，每月加0.7%，最多能多拿42%。听起来诱人吧？但别急着做决定——这里有个坑：如果你的收入历史有空白期，比如因为移民后几年没工作，或者带孩子暂停了职业生涯，平均值会被拉低，最终额度可能大打折扣。

我见过不少华人朋友，刚来加拿大时打零工，收入不高，结果CPP算下来比预期少一大截。解决方案是尽量补缴欠款或延长工作年限。政府网站上有在线计算器，输入你的SIN号和收入记录就能模拟结果。不过工具只是参考，实际额度还受通胀调整影响，每年会微调。去年我就帮一个亲戚算过：他平均月收入$5000，65岁领，每月约$1250；但如果他等到70岁，能跳到近$1800，多出的部分够cover日常开销了。

关键点在于早规划。别等到快退休才着急——从第一份工开始，确保CPP供款足额。移民群体尤其要注意：海外收入不纳入计算，所以刚登陆的头几年，哪怕收入低也要坚持供款，避免拉低平均值。最后提醒一句，CPP只是退休金的一部分，别忘了结合OAS和GIS等其他福利，整体筹划才稳妥。