上週在律師事務所撞見老同學阿哲，差點認不出他。才三十出頭的人，兩鬢竟冒了白絲，坐在會客室縮著肩膀，手裡捏著一疊銀行催繳單，指節都發白了。他抬頭苦笑：「早該來的，拖了兩年，每晚盯著天花板算利息，現在連銀行電話都不敢接。」

在台灣走破產程序（法律上稱「債務清理」），很多人像阿哲這樣，被「時間黑洞」嚇退。怕程序拖上三五年、怕工作不保、怕鄰居指點。其實自從《消費者債務清理條例》修法後，只要踩對節奏，從聲請到免責，快則九個月就能落地。關鍵在於「時間差管理」——把漫長等待轉化成有策略的行動。

真正耗時的從來不是法院流程，而是「聲請前的混沌期」。我經手過最快結案的案例，是位單親媽媽林姐。她在決定聲請更生程序當天，直接從我辦公室衝去國稅局調財產清單，隔週扛著半人高的紙箱來立案：過去五年薪轉紀錄用標籤紙分年份貼好、保單解約明細釘在封面、甚至菜市場攤位租約都公證完畢。結果第一次債權人會議，銀行看到她連三十元銅板都列進還款計劃，當場點頭通過方案。

要壓縮時間，得跟債權人搶節奏。多數人卡在「財產申報表」，光等國稅局資料就耗掉兩週。其實聲請前自己就能跑流程：帶身分證到戶籍地稅捐處申請「財產歸屬清單」，去勞保局列印「投保明細」，再向往來銀行要「一年份交易紀錄」。這三份文件在律師初估還款成數時就能同步準備，至少省下二十天。

最致命的拖延叫「僥倖心理」。像阿哲最初只肯列卡債，隱瞞了地下錢莊借款。結果在債權人會議上被銀行抓包，整個程序打回重審。誠實才是最快的路徑——債權人不怕你窮，怕的是不透明。我曾幫客戶把機車貸款、甚至前妻的贍養費都攤上桌面，反倒讓銀行覺得「這人連八十歲老母給的菜錢都申報，夠狠！」

當文件進法院後，真正決勝點在「第一次債權人會議」前三十天。這時多數人乾等開庭，高手已在咖啡廳約談最大債權銀行經理。「王專員，您看這份還款計劃，如果我能說服其他五家銀行接受六年攤還，貴行願把利率從18%降到8%嗎？」帶著具體方案主動出擊，往往讓冗長的協商流程一槌定音。

走過破產程序的人都知道，裁准免責裁定書拿到手那刻，最刺眼的不是法院關防，而是郵戳日期。從你遞狀那天起算，有人花了三年還在抗告，有人卻用九個月重啟人生。差別不在債務多寡，而在是否看透遊戲規則：時間從不等人，但你可以搶在時間前面拆解它。

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