深夜收工，紅磡海底隧道出口的車龍依然閃著紅色尾燈。我靠在巴士上層窗邊，手機突然震動——是ZA Bank的推送：「新客開戶即享500蚊現金回贈，活期存款4.5%」。手指滑過螢幕，想起三年前開第一個虛擬銀行戶口時，還得逐間比較表格。如今香港八間持牌虛擬銀行，早已滲透港人生活每個縫隙。

虛擬銀行開戶像呼吸般簡單。上個月幫剛從英國畢業的侄女操作，她捧著凍檸茶，十五分鐘內完成臉部識別和身份認證。翌日中午，紫色Livi Bank的實體卡已躺在她家信箱。沒有分行的鋼化玻璃櫃檯，沒有職員機械化地推銷保險，這種純粹的金融體驗，讓習慣排隊拿號碼紙的香港人，像突然卸下西裝領帶般鬆了口氣。

優惠戰才是真正戰場。天星銀行新年前推出的「轉數快」存款送超市券，主婦們在媽媽群組瘋傳操作攻略；Mox Bank的簽帳回贈玩到出神入化，連繳水電煤都有1%回饋。最狠是眾安銀行，去年聖誕直接送Tesla抽獎券。這些花招背後藏著精算師的算盤——當你習慣用他們的app繳費、投資、甚至買機票，傳統銀行那0.01%的儲蓄利率便顯得荒謬可笑。

真正讓我死心塌地的，是某次凌晨三點的跨境轉帳。急著匯款給內地供應商，傳統銀行電匯系統正在「維護中」。切換到Welab Bank應用程式，輸入收款方手機號碼，人民幣竟即時出現在對方微信錢包。月光照著電腦螢幕上的「交易完成」字樣，突然理解虛擬銀行骨子裡的叛逆——它們拆毀的何止是實體分行，更是金融交易時差的柏林圍牆。

但便利背後有暗湧。開通Fusion Bank那晚，系統自動將我納入「高風險客戶」，要求上傳稅單佐證收入來源。虛擬世界的風控演算法比真人更敏銳，也更無情。朋友阿傑更踩中地雷：貪圖高息把百萬積蓄轉進虛擬戶口，半年後才發現優惠利率僅適用於首十萬元。「就像去茶餐廳叫特惠套餐，細字寫明要加一收費。」他苦笑著翻轉手機，螢幕裡跳動的數字利率下，果然藏著三行螞蟻小字。

最近迷上Mox的「儲錢罐」功能。每次用Mox卡消費，系統自動將零頭轉入儲蓄戶口。某天深夜查看，那些被傳統銀行當作「找贖碎銀」的$0.7、$2.3，竟滾出八千多元。這讓我想起小時候的豬仔錢罌，只是如今敲破陶罐的，變成指尖輕觸螢幕的瞬間。

當虛擬銀行開始染指按揭貸款，我站在中環街頭仰望那些玻璃幕牆大廈。某間虛銀廣告投影在IFC外牆：「免入息證明，AI即批樓按」。光影流轉間，彷彿看見未來某天，我們在維港煙花下用手機買樓，就像現在買杯絲襪奶茶般尋常。

評論: