走進花旗分行，冷氣驅散了門外的悶熱，櫃檯前坐著幾位眉頭微鎖的客戶，手指無意識地敲打著桌面，眼神在利率表上來回游移。這景象我太熟悉了——每個月總有幾天，定存族就像候鳥一樣，帶著資金在各家銀行間遷徙，只為追逐那零點幾趴的利差。最近花旗的定存專案在市場上引起不少討論，尤其那份「新資金限定」的優惠利率傳單，讓不少朋友line來詢問：「真的划算嗎？該不該把別家的錢搬過來？」

說實話，現在全球利率像坐雲霄飛車，聯準會放個風向球，台灣的銀行隔天就能調整牌告。花旗這波主打「美金與新台幣雙高利」，美金三個月期衝上5.68%，新台幣一年期也有1.85%起跳，確實吸睛。但魔鬼藏在「新資金」與「專案代碼」裡。我上週幫親戚試算，才發現那誘人的5.68%只給全新匯入的美元，要是你原本就有花旗帳戶想加碼，抱歉，只能適用一般牌告價。更別說最低起存門檻，美金通常要一萬刀，新台幣則要三十萬起跳，對小資定存族來說，得先掂掂口袋深度。

有趣的是，花旗這波策略明顯在搶「外幣定存客」。相較於本土銀行死守台幣戰場，他們把美金優惠玩得更靈活。除了固定利率，還推「階梯式計息」—— 存越久、利率跳越高，最高能摸到年息5.88%。但別被數字沖昏頭，我翻開條款細則，發現要達到頂級利率得綁兩年，期間提前解約利息全按活儲計算。這招其實高明，既鎖住客戶資金，又能降低銀行短期流動性壓力。

至於新台幣方案，花旗祭出「限時加碼」心理戰。標榜1.85%看似贏過多數同業，但仔細比對，某些純網銀的數位帳戶活存利率疊加優惠後，竟能逼近2%。定存的優勢在哪？在於「鎖利」二字。當市場預期下半年可能降息，現在鎖住一年期1.85%，反而成了避風港。特別是退休族，與其每天盯著淨值波動，不如安穩領息，這點心理安全感，數字換不來。

有讀者問我：「該不該解約舊定存轉投花旗？」這得精算違約金。假設你在A銀行存百萬台幣年息1.6%，才過三個月就解約，違約金可能吃掉九成利息。除非花旗的利差大到能Cover損失，否則別衝動。更務實的做法是：把即將到期的資金轉移，或拿年終獎金這類增量資金進場。我自己就習慣在手機設「定存到期日提醒」，資金到期前兩週開始比價，才不會臨時倉促做決定。

最後提醒兩件事：一是留意「計息方式」。花旗部分專案採「單利」計算，複利滾存效果會打折。二是「匯率陷阱」。想賺美金高息？記得換匯成本也要算進去。現在美金在高點，如果單純為利率換匯，等定存到期時美元若回落，匯損可能吃掉所有利息。老練的投資人會拆解策略：台幣資金丟本地高利定存，美元部位則用「分批換匯」攤平成本，再投入外幣專案。分散配置，才是真功夫。

下次走進銀行，別急著簽單。先問行員三句話：「這利率是否限新資金？」「提前解約怎麼罰？」「是否有其他隱藏費用？」得到答案後，回家泡杯茶，拿計算機按半小時，比衝動投入更能守護你的報酬率。畢竟在微利時代，每一分利息，都是從細節裡摳出來的。

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