記得幾年前，我和太太擠在台北一間小套房裡，看著房價一路飆升，心裡急得像熱鍋上的螞蟻。那時我們看中一間400萬台幣的公寓，銀行卻丟來一句「壓力測試沒過」，整個人瞬間涼了半截。壓力測試？聽起來像什麼高科技玩意兒，其實就是銀行怕你將來利率漲了還不起錢，假設利率多跳個2%到3%，再來算你每個月扛不扛得住。台灣房貸利率這幾年浮動大，銀行可精得很，他們不想冒險，結果我們這些小老百姓就得被考驗。

為什麼400萬這麼關鍵？在台北、新北這種都會區，400萬買房根本是基本門檻，但銀行不會隨便放款。他們會挖出你的收入證明、負債紀錄，甚至連信用卡分期都算進去。假設你月薪五萬，每月還貸一萬五，聽起來輕鬆吧？但壓力測試時，銀行會把利率從2%模擬升到4%或更高，還貸金額可能暴增到兩萬多，這時你的債務收入比就爆表了。我當初就是卡在這裡，銀行說我「風險太高」，差點放棄買房夢。

為了過關，我花三個月徹底整頓財務。第一步，先砍掉所有非必要開銷，像那張刷爆的信用卡，我直接剪掉，還清欠款。再來，我接了個周末家教兼差，每個月多賺八千塊，雖然累，但銀行看到收入增加，信用評分就往上跳。接著，我跑了好幾家銀行比較貸款方案，有些銀行提供壓力測試模擬工具，我天天在家算，假設利率升到5%，自己能不能撐住。結果發現，如果首付多存一點，比如從兩成拉到三成，貸款額度降下來，壓力測試就變簡單了。最後，我找個財務顧問聊聊，他教我怎麼優化報稅資料，讓收入看起來更穩定。

這過程讓我學到，壓力測試不是敵人，反而是個保護傘。台灣經濟波動大，利率說漲就漲，如果沒通過測試硬買房，將來可能陷入財務黑洞。我後來順利通過測試，買下那間400萬的房子，現在回想起來，那段準備期雖然煎熬，但教會我理財的真諦——不是賭運氣，而是提前準備。建議大家別怕銀行刁難，把測試當成自我檢視的機會，一步步優化你的財務體質，買房自然水到渠成。