週末聚餐時聽朋友抱怨，他借車給親戚開去宜蘭玩，結果在雪隧追尾。保險公司竟然拒賠第三者責任險，理由驚人：「這張保單只認車主開車才賠。」朋友懵了，車主更氣：「我買十幾年車險，現在才知保險跟車主綁死？」

這種理賠糾紛我聽過太多。台灣車主普遍以為「買車險就是保這台車」，卻忽略保單背後藏著兩套邏輯：車是主角，還是人才是主角？

先戳破迷思：嚴格來說，台灣沒有純粹「跟人走」的車險。主流保單結構是「跟車」為骨架，但關鍵險種可透過附加條款實現「半跟人」。看懂這差異，你每年上萬塊保費才不會白繳。

▍跟車險：保單認車不認人

強制險就是典型跟車險。政府規定車輛有牌照就必須投保，賠的是車外第三人傷亡。無論誰開你的車肇事，只要對方受傷，強制險都會啟動理賠。這也是為什麼租車行敢把車交給你——強制險像車輛的身分證。

但魔鬼藏在細節裡：任意險（車體險/責任險）雖掛在車上，卻可能挑駕駛人。多數保單默認「約定駕駛制度」，限定車主或其配偶開車才全賠。若借朋友開出事故，保險公司可能打折賠付，甚至引用「免追償附加條款」要求借用者自負部分金額。

▍跟人險：藏在附加條款的玄機

聽到這你該拍桌了：「那傳說中跟人走的保單是詐騙？」別急，保險公司確實在玩文字遊戲。所謂「跟人險」真實身分是：駕駛人傷害險＋責任險「從人」計費。

舉個實例：去年我幫家人投保時特別加了「駕駛人傷害險附加條款」。結果姪子騎車自摔骨折，這張保單賠了他15萬醫療費——重點是：他當時騎的是我名下的機車，但保單掛在我身上。這種險種認人不認車，換車騎照樣生效。

另一個隱藏版是責任險「從人因素」。保險員從不會主動告訴你：當責任險約定駕駛包含配偶或子女時，他們開家中其他車輛也能獲得部分保障。但別高興太早，賠付金額通常打七折。

▍選擇策略：三種人該這樣買

▍業界不敢明說的漏洞

最荒謬的是「共乘險」灰色地帶。當你開租賃車載朋友分攤油錢，若發生事故，保險公司可能認定「營利行為」而拒賠。曾有工程師載同事收100元咖啡錢，自撞後車體險全數作廢。

更隱形的地雷是「代步車條款」。多數人不知道，當你的愛車進廠維修時，保險公司提供的代步車保障空窗可能長達48小時。這段時間出事，得靠自己的駕駛人險或信用卡附加險救命。

車險從來不只是買張紙，而是用法律條文編織的安全網。下回簽保單前，請盯著業務員眼睛問三句話：「這份保單認車還是認人？」「借車給死黨出事賠不賠？」「我騎YouBike摔傷能啟動哪條理賠？」他們的眨眼頻率會給你真相。

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