移民加拿大快十年了，我還記得剛落地時，連租房押金都湊不齊的窘境。那時在溫哥華街頭亂轉，找了幾家本地貸款公司諮詢，才發現這裡的金融體系跟亞洲大不同。加拿大貸款市場五花八門，從傳統五大行到新興線上平台，選擇多但陷阱也多。我後來靠著反覆試錯，幫不少朋友搞定房貸和個人貸款，今天就來聊聊這塊—不是冷冰冰的數據，而是用血淚換來的實戰心得。

在加拿大，貸款公司主要分三類：傳統銀行、信用合作社，還有近幾年冒出的線上平台。五大行像RBC、TD、Scotiabank、BMO和CIBC，穩是穩，但審核流程像過五關斬六將，尤其對新移民或信用紀錄短的華人，利率常被抬高。舉個例子，我鄰居老王去年申請TD的房貸，信用分680分還被要求加保人，折騰了兩個月才批下來。信用合作社像Vancity或Coast Capital Savings，會員制運作，利率通常低點，適合在地扎根的社區居民—我在溫哥華辦過Vancity的汽車貸款，手續簡單，但只限BC省居民申請。

線上貸款平台是懶人救星，像Borrowell或Lending Loop，透過App幾分鐘就能比價。我試過Borrowell申請小額個人貸款，線上填表、上傳工資單，三天內錢就入帳了。不過風險是隱藏費用多，有些平台年利率飆到20%以上，一不注意就變債務黑洞。真要推薦的話，我會說：RBC和TD適合大額房貸，信用合作社優先選省內龍頭，線上平台挑Borrowell這種有政府監管的。

申請貸款前，先摸清自己信用分數—Equifax或TransUnion官網免費查，低於650分就別硬闖銀行。文件備齊：護照、工簽或PR卡、最近三個月工資單，還有稅務局的NOA（報稅評估）。我建議從信用合作社或線上平台入手練手，利率低門檻鬆。記得貨比三家，別被華人圈裡那些「速批」廣告忽悠了—去年有朋友找私人貸款公司，結果被騙了高額手續費。

歸根究底，在加拿大貸款就像買房—耐心比衝動重要。選機構時看FICO評分影響、還款彈性，和客服口碑。我總跟人說：寧可多跑兩趟分行，也別貪快簽下賣身契。畢竟，這裡的金融遊戲規則，玩懂了是助力，玩砸了就是無底洞。

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