作為一個在加拿大生活多年的華人，我親身經歷過無抵押貸款的申請過程。記得剛移民時，手頭緊時想借點錢周轉，才發現這裡的門檻不低。無抵押貸款顧名思義，不用房子或車子做擔保，但銀行或貸款機構會更嚴格審查你的信用和財務狀況。這不是隨便填個表就能搞定的事，背後牽涉到整個信用體系的運作邏輯。

申請條件中最關鍵的是信用評分，這就像你的財務身分證。在加拿大，理想的分數至少要700分以上，Equifax或TransUnion的報告都得乾淨。我見過朋友分數卡在650左右，直接被拒，原因可能是過去有遲繳信用卡紀錄。信用分數不只影響能否過關，還決定利率高低——分數低，利率可能飆到10%以上，那利息算下來比抵押貸款貴得多。

收入證明是另一道硬門檻。銀行會要求最近幾個月的工資單、T4表或報稅紀錄，證明你有穩定收入。如果你是自僱人士，得準備兩年的稅務評估。重點在於債務收入比，總債務月付不能超過收入的40%。舉個例子，你月薪5000加元，現有車貸和信用卡月付共1500元，那新貸款的月付就得控制在500元以內。這點常被忽略，很多人以為收入高就穩過，結果卡在這關。

就業和居住狀態也很重要。貸款機構偏好你在當前工作待滿半年以上，且有加拿大永久地址。新移民或臨時居民可能得找專門機構，但條件更嚴苛。我建議申請前先拉一份信用報告自查，避開常見陷阱，比如短期內頻繁申請會拉低分數。實戰中，找個貸款經紀幫忙協商，有時比直接衝銀行更有效，他們能針對你的狀況給客製建議。

無抵押貸款看似方便，但風險不低。利率高、還款期短，萬一失業或收入波動，很容易陷入債務循環。在加拿大這種高生活成本環境，我更推薦先試著從信用額度或親友周轉入手。申請前務必算清自己的財務緩衝，別讓一時方便變成長期負擔。

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