作為一個在加拿大生活多年的華人，我常常被朋友問到：「點樣喺呢個高通脹嘅時代，安全咁保值啲錢？」呢個問題喺2024年尤其重要，尤其係定期存款（GIC）嘅利率，唔單止影響儲蓄計劃，仲關乎未來嘅財務自由。記得舊年我幫屋企人規劃退休金時，發覺銀行利率變動好快，有時差幾個月就天差地別。所以，我決定整理下最新資訊，分享俾大家，希望幫到你哋喺呢個複雜嘅市場入面，搵到最適合嘅選擇。

2024年嘅加拿大定期存款利率，真係一波三折。受全球經濟放緩同埋本地通脹壓力影響，央行嘅基準利率仲喺高位徘徊，但係各大銀行嘅GIC利率就開始出現分化。唔似以前咁，所有大行都差唔多；而家，你睇吓TD或者RBC，一年期GIC可能得3.5%左右，但係一啲中小型銀行或者網上銀行，好似EQ Bank或者Tangerine，就敢去到4.5%甚至更高。呢啲差異背後，其實反映咗銀行嘅資金需求同埋競爭策略—大行客源穩定，唔使急住搶客，但細行就要靠高息吸眼球。

講到比較銀行，我建議大家唔好只睇表面數字，要深入睇埋條款同埋風險。舉個例，RBC嘅五年期GIC標榜4.0%，但如果你提前贖回，罰款好重；相反，CIBC嘅同類產品雖然得3.8%，但彈性大啲，適合唔確定資金流動嘅人。仲有，網上銀行如Simplii Financial，佢哋冇實體分行成本，所以利率通常高過傳統大行，但你要考慮安全問題—佢哋都受CDIC保障，上限十萬加元，所以風險唔大。我自己試過轉部分資金去EQ Bank，佢哋嘅promotional rate成日變，舊年底仲有過5.0%嘅短期優惠，真係好吸引。

點樣揀高利率選擇？關鍵係要識得平衡期限同埋個人目標。如果你係短期儲蓄，譬如一年內要用錢，就睇吓啲高息活期或者短期GIC；但係想長線增值，五年期以上嘅產品可能更抵，尤其係而家利率曲線仲係向上斜。記住，唔好貪心追最高息，要評估自己嘅風險承受度—有啲產品掛鈎市場指數，回報可能高，但波動大。從我嘅經驗睇，分散投資係王道：放一部分去大行穩陣啲，另一部分去細行賺高息，咁樣可以對沖通脹侵蝕。

最後，諗埋稅務影響。加拿大嘅GIC利息要報稅，作為非註冊戶口嘅收入，會計入你嘅年度稅單。所以，高息唔一定代表實賺多，尤其係高收入族群，可能被抽走一大截。我建議大家用TFSA或者RRSP帳戶做GIC，咁樣利息免稅，回報即刻靚好多。總括嚟講，2024年嘅定期存款市場充滿機會，但需要精明選擇—多啲睇銀行官網更新，或者用比較網站睇實時數據，避免錯過限時優惠。

【評論】

評論:

• TD嘅利率真係低到喊，有冇邊間網上銀行嘅安全性高啲？我驚細行會出事。
• 我舊年買咗Scotiabank嘅三年期GIC，得3.2%，而家睇返蝕晒！點解唔早啲轉去高息選項？
• 稅務部分好實用，想問下如果用TFSA做GIC，係咪冇上限？定係要睇供款額？
• 有冇人試過EQ Bank嘅promo rate？佢哋成日變，會唔會好難追到最佳時機？
• 多謝分享！呢篇幫我慳咗唔少時間，我打算分散投資，部分放BMO，部分試Tangerine。