在加拿大生活了十五年，每次和鄰居喝咖啡聊起保險，總有人問：「到底該選哪家？」這個問題看似簡單，卻藏著無數華人家庭的焦慮。去年幫表姐處理理賠糾紛時，親眼見證選錯保險公司的代價——不是保費多幾百塊的問題，而是急用錢時那份無助感。

最近翻遍AM Best評級報告和J.D. Power服務調查，發現加拿大保險業有幾個殘酷現實：那些廣告打得響的公司，理賠滿意度可能墊底；有些低調的百年老店，反而在災難性理賠時最可靠。記得2021年阿省洪水，有家公司的理賠員直接駐紮災區現場簽支票，而另一家巨頭卻讓客戶等了九個月。

先說人壽保險這塊暗藏玄機的戰場。Manulife的靈活保單確實誘人，但他們精算條款裡藏著「投資收益閾值」陷阱，我同事的保單現金價值就曾因此莫名縮水。若是預算有限的家庭，Canada Life的二十年鎖價期保單反而實在，尤其他們有粵語理賠專線，對華人長輩特別友好。

車險的水更深。BC省和安省根本是兩個世界：ICBC壟斷的西岸，事故理賠像闖關遊戲；而在安省，Sonnet用AI定價的系統會讓新移民嚇一跳——同樣駕齡，韓國車比德國車保費高23%。去年我車被撞，Desjardins的處理員悄悄提醒：「週四下午三點傳理賠文件，系統優先級最高。」這種業界潛規則，沒人點破根本想不到。

健康保險更要警惕「網絡陷阱」。Sun Life的牙科報銷號稱覆蓋廣，但他們的合作診所有分級制度，同樣補牙，三級診所自付額多40%。有朋友做脊椎治療，被Blue Cross拒賠才發現條款寫著「非機械性損傷不保」，這個術語連家庭醫生都搖頭。

經過幫七個家庭處理過理賠糾紛後，我悟出三條鐵律：第一，看AM Best評級要盯住「展望穩定」而非單純字母等級；第二，小額理賠快不算本事，查查公司對百萬加幣級賠案的處理時效；第三，華人務必確認中文服務不是外包團隊——有家公司號稱國語服務，接通後竟是越南呼叫中心轉接。

最近把這些心得分享給溫哥華華商會，有位精算師私下補充：2024年要特別警惕「氣候附加費」。某些公司正在阿省和BC省保單裡植入這項條款，用微小字體寫在洪水險附件裡。保險從來不是比誰便宜，而是災難來臨時，那張支票能否救命。

評論: