記得剛移民來加拿大那會兒，我對人壽保險一竅不通，直到鄰居老王突然過世，留下妻小背負房貸，我才驚覺這不是數字遊戲，而是生命的後盾。身為在溫哥華扎根十多年的華人，走過無數比價和諮詢的彎路，今天想用真實經驗聊聊這份保障背後的溫度與現實。

加拿大市場上，保險類型大致分三種，每種都像選伴侶，得看人生階段。Term Life（定期壽險）最親民，適合年輕家庭或預算緊的，保個10-30年，萬一意外發生，家人能拿一筆錢渡過難關。缺點是到期後保障歸零，像租房子，沒累積資產。Whole Life（終身壽險）則是買斷制，保費貴些，但保障一輩子，現金價值還能滾利，適合想留遺產或稅務規劃的中產。Universal Life（萬能壽險）最彈性，保費和保額可調，投資部分自選，但風險自負，玩得轉的人不多。我當初選Term，圖的是每月省下幾十加幣，能多給孩子報個課外班。

費用這塊，差別大得驚人。年齡是關鍵：30歲健康男性，50萬加幣保額的Term，月費約20-50加幣；換成Whole Life，跳到100-300加幣。健康狀況更現實，我朋友有高血壓，保費直接翻倍。保額大小也影響，100萬比50萬貴，但不是等比增長。地區差異小，但加拿大稅務優惠是亮點，保單增值部分免稅，這點比美國划算。建議找獨立顧問比價，別只盯大公司，像Manulife、Sun Life報價可能差兩成。切記，健康檢查別造假，省了小錢可能賠了理賠。

購買時，別急著簽約。先問自己：家人靠誰養活？房貸剩多少？孩子教育費估多少？我犯過的錯是貪便宜選低保額，後來房價漲才補買，多花冤枉錢。找顧問要挑有CFP認證的，華人社區不少雙語專家，能避開術語陷阱。線上工具如PolicyAdvisor可初步比價，但面對面聊才能挖出隱藏條款，比如抽煙或高危職業的加費。

歸根究底，保險不是消費，是責任的量化。看著保單上的簽名，我總想起老王的遺憾。錢再省，也買不回安心，這筆投資值在夜裡能睡個好覺。

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