落地加拿大第七年，上個月為了裝修地下室，跑遍了五大銀行問貸款。坐在TD那張磨出毛邊的皮沙發上等經理時，突然想起剛來時連信用卡都申請不到的窘迫。這地方借錢的門道，真是用血淚學分換來的。

信用分數是加拿大金融世界的通行證。記得第一年去Equifax調報告，看到648分還沾沾自喜，結果RBC的貸款專員當場笑出聲：「這分數連寵物保險都難批！」後來才知道，本地人普遍維持在750以上。每週準時還信用卡只是基本功，真正拉高分數的秘訣在信用額度使用率——每月刷卡金額絕不超過總額度30%。去年買新沙發刷了5000加幣，隔天立刻提前還款，就為保住那該死的百分比。

銀行櫃檯那些笑容可掬的客戶經理，背後的審批系統冷得像凍雨。備齊三樣東西：兩年NOA稅單（CRA賬戶直接列印帶二維碼的版本）、最近三次工資單（必須顯示YTD累計收入）、還有雇主信。去年幫朋友擔保貸款，CIBC的亞裔經理偷偷提醒：「若拿T4的合約工，把年度獎金條款影印標黃，比基本工資有用十倍。」

五大銀行各有潛規則：RBC對新移民最寬容，登陸未滿五年也能用祖國信用紀錄，但利率永遠多加0.5%；TD專吃留學生市場，GIC抵押貸款批得快，可提前還款罰金高得嚇人；Scotiabank的STEP產品能邊還貸邊增值，適合炒股老手。最意外是HSBC，當我拿出國內匯豐白金卡時，經理直接免了資產證明。

去年在溫哥華中央圖書館的理財講座學到狠招：同時送三家銀行預審。記得把申請壓縮在14天內，信用機構會合併成單次查詢。我用這招讓BMO和CIBC互相廝殺，最終拿到比牌告利率低1.2%的deal。簽約前夜，律師朋友在微信發來三行字：「看清Section 8.2罰息條款」「問清保險是否強制捆綁」「提前還款上限寫進附加條款」——這三句話後來省下我三千多加幣。

當那筆錢終於躺進支票戶頭時，沒有想像中的興奮。站在Home Depot的燈具區核對發票，突然想起二十年前父親在台北銀行簽擔保書的側臉。移民的債務遊戲裡，我們終究都活成了父輩的模樣，只是換了貨幣單位和罰則條款。

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