作為一個在加拿大生活多年的華人，我一直覺得稅務規劃是移民生活中最頭痛的事之一。記得剛來時，銀行職員推薦我開設TFSA帳戶，我還一頭霧水，以為是什麼高深玩意兒。後來慢慢搞懂，才發現這簡直是理財神器，尤其對我們這種想累積財富又怕稅務麻煩的人來說。

TFSA全名是免稅儲蓄帳戶（Tax-Free Savings Account），2009年加拿大政府推出，專門給18歲以上的稅務居民使用。它不是單純的儲蓄帳戶，更像一個投資容器：你把錢放進去，買股票、基金或債券，所有收益完全免稅。這點超重要，因為普通投資帳戶賺的錢會被課稅，TFSA卻讓你的錢滾錢，政府一毛都不抽。舉個例子，我朋友五年前存了$6,000買ETF，現在翻倍了，取出來時一分稅都沒繳，省下好幾千加幣。

為什麼TFSA這麼受歡迎？最大好處是彈性。取款隨時自由，不像RRSP有限制，而且不影響政府福利如老年金。每年有供款額度，從2009年開始累積，現在總額約$88,000（具體數字每年調整，2023年是$6,500）。如果你錯過前幾年，還能補回額度，這點對新移民超友善。但小心別超額供款，否則CRA會罰款，每月1%的利息，我見過有人多存幾百塊就被罰慘了。

開戶其實超簡單，不需要複雜文件。首先，確認你滿18歲且有SIN號碼（社會保險號）。然後，選個信賴的機構：大銀行如TD或RBC，線上券商如Questrade都行。我當初在Scotiabank開的，線上申請只花10分鐘，填基本資料就好。開戶後，記得設定自動轉帳或投資計畫，別讓錢閒著。建議從低風險開始，比如高息儲蓄帳戶，等熟悉了再試指數基金。

許多人誤以為TFSA只能存現金，其實它能hold各種投資產品，包括股票和外幣。關鍵是長期持有，別頻繁交易，免稅優勢在複利下才爆發。另一個陷阱是搬家或離境：如果你離開加拿大，帳戶還能保留，但供款額度凍結，回國後才恢復。總之，把TFSA當成財富基石，配合RRSP規劃，退休生活就穩了。

評論: