上週喺茶餐廳遇到舊同事陳太，佢攞住疊文件愁眉苦臉：「阿仔幫我搞退休金搞到一頭煙，話住唔夠七年冇得攞？」呢個誤解，幾乎每個臨退休嘅香港人都經歷過。今日同大家拆解呢個困擾無數人嘅迷思，順手整理咗份實戰指南。

香港嘅公共退休保障其實係三層架構。最底層係無需供款嘅「長者生活津貼」，俗稱生果金。重點嚟喇：申請生果金只需年滿65歲同連續居港滿1年，資產上限單人38.9萬，夫妻58.6萬。我幫陳太計過數，佢自住樓豁免計資產，手頭現金加股票剛好踩線，即刻教佢將部分流動資產轉做年金計劃，成功壓低資產估值。

中層係「高齡津貼」同「長者生活津貼特別計劃」。前者純粹睇年齡（70歲或以上），居港要求同樣係申請前1年內住滿8個月；後者專為廣東/福建養老嘅港人而設，就算長居內地，只要每年返港60日，照樣可領每月4,060蚊。記住要填BPA 248A表格，仲要預留時間處理銀行過數，我見過有長者因回港日數唔夠蝕三個月津貼。

最關鍵嘅第三層係「強積金」。呢個先至同7年居住要求有關——但係指提取強積金時，若計劃成員已永久離港或年滿65歲就可豁免。舊年幫個客戶處理提早取MPF，佢移居英國前必須向積金局提交DEC-5W聲明書，仲要提供英國稅務編號，前後搞足四個月。溫馨提示：強積金受託人通常會扣起最後供款期嘅10%作調整，記得預留緩衝金。

福利計算其實有竅門。生果金每年2月會按通脹調整，舊年加幅3.1%；如果選擇按季度收錢，1月、4月、7月、10月嘅第一個工作天過數。最易中伏係醫療券，80歲以上自動增值到$2500/年，但必須用香港身份證登記。上個月先有個伯伯帶回鄉卡去私家診所睇牙，結果用唔到醫療券要自掏腰包。

跨境養老要識走位。大灣區指定港資醫院名單上年新增肇慶港怡，而家總數有7間。最着數係香港大學深圳醫院，門診打包價$380已包兩日藥，記住帶醫療券正本同香港身份證。匯款方面，中銀香港「跨境理財通」每月有8次免費轉數，我通常叫客戶預約星期一早上辦理，避開人龍。

醒多個貼士：2024年新推「公共年金計劃」容許62歲提早投保，100萬保費每月派$5,300直到百年歸老。但要注意若提早身故，受益人只能取回已繳保費扣除已派金額。我建議將強積金轉部分過年金，剩低放可扣稅自願性供款（TVC）博更高回報，兩邊着數。

退休規劃好似煮煲仔飯，火候同材料配搭最緊要。早兩年幫個的士司機重組資產，將強積金轉保守基金，再買政府年金鎖定現金流，剩低廿萬擺高息定期。佢而家每月穩收萬三蚊，仲可以間中返潮州老家嘆茶。記住，福利唔會自動送上門，好似排隊買蛋撻咁，要自己攞籌㗎。

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