最近有朋友問我，點解要揀銀行定期存款？其實呢，係因為我哋都試過將啲閒錢擺喺活期戶口，結果幾年過去，利息少到幾乎冇感覺。我自己就經歷過幾次轉存，發覺而家嘅利率環境真係好唔同。經濟低迷，全球央行都放水，好多銀行嘅定期利率都跌到低過通脹。但係，總有啲銀行仲肯畀高啲息，吸引人哋鎖定資金。呢度就分享下我嘅觀察同埋實際比較。

記得舊年我幫屋企人比較過幾間主要銀行嘅定期存款利率。以港元定期為例，存一年期，渣打銀行嘅年息大概係3.5%，匯豐就低啲，得2.8%，中銀香港反而有啲驚喜，去到3.7%。點解會有咁大差距？其實背後係銀行嘅資金需求同風險策略。小型銀行或者虛擬銀行，好似ZA Bank或者眾安銀行，佢哋冇咁多分行成本，成日推高息優惠，有時去到4%以上，但係要留意條款，例如最低存款額同埋綁定期限。呢啲高息通常係短期推廣，唔係長久嘅。

深入啲講，利率高低唔單止睇銀行名氣，仲要睇埋經濟大環境。美國加息周期結束，香港跟住聯匯制度，利率都受影響。加上本地樓市淡靜，銀行嘅貸款需求減弱，佢哋自然唔使急住吸存款。反而啲新興銀行，為咗搶客，會用高息做賣點。不過，風險方面要小心，高息可能伴隨高門檻，例如要你開埋投資戶口或者綁定信用卡。我自己就試過揀中銀，貪佢穩陣同埋服務網絡廣，但係如果追求最高息，虛擬銀行真係唔錯嘅選擇。

點樣揀先至最著數？我嘅經驗係，唔好只睇表面利率，要計埋實際回報。舉個例，如果一間銀行畀4%年息，但係要存50萬以上同埋綁兩年，計落可能唔及另一間3.5%但係彈性高嘅方案。另外，通脹率而家喺2%左右，如果定期息低過呢個數，實質上係蝕錢。所以，我會建議大家分散投資，唔好將所有蛋擺喺一個籃。定期存款只係其中一部份，配合啲低風險基金或者債券，先至對抗到通脹。

最後提提，利率隨時會變，最好定期上銀行網站或者用比較平台check下最新報價。我自己就習慣每季review一次，唔好懶惰。記住，理財係長跑，穩陣先係王道。

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