上個月幫阿女交英國學費，碌卡瞬間見到個銀碼都心口痛，好在張匯豐卓越理財信用卡海外簽賬有4.4%回贈，計落慳咗成部iPhone錢。成日聽人講話「卓越理財信用卡著數」，但到底點先真正免到年費？海外回贈點先食得盡？今日同大家拆骨頭式剖析，連銀行經理唔會主動講嘅伏位都挖晒出嚟。

講免年費，最關鍵兩個字係「維持」。銀行成日話「豁免首年」，但第二年點算？真相係：只要你卓越理財戶口維持「全面理財總值」平均每日夠100萬港幣（等值），張卡就永久免年費。重點在「平均」兩個字，唔係日日check住你戶口有冇跌穿，而係計你每月結單日嘅平均數。打個比方，你頭20日得80萬，但尾10日轉入120萬拉勻夠100萬，照樣達標。呢個水位好多中產家庭搏吓流動資金都踩得中。

講到海外簽賬4.4%回贈，魔鬼在匯率同手續費。匯豐Visa卡用自己匯率，我特登對比過Visa官網同VISA/Mastercard即日匯率，差距大約0.3%-0.5%。睇落蝕少少？但計埋回贈依然贏！舉個實例：上月碌£10,000學費，當日VISA匯率10.15，匯豐用10.19（差約0.4%），手續費1%，即係實扣$102,890。但回贈4.4%即係拎返$4,527，實際淨支付$98,363，仲平過用TT匯款。記住：一定要揀當地貨幣結算！如果商戶問你「DCC動態貨幣轉換」（即直接顯示港幣金額），千祈say no，匯率隨時食你3%以上。

仲有個隱藏玩法係「疊加獎賞錢」。用信用卡交稅、交保費本身有基本0.4%回贈，但如果你同時做埋「最紅自主獎賞」，揀「外幣簽賬」類別加5倍賞錢（需用獎賞錢兌換），連埋基本回贈可衝上5.4%！不過要計好數，換5倍賞錢成本大約0.6%，實際淨回贈約4.8%，適合大額簽賬（例如一次過交十幾萬學費）。普通幾千蚊shopping就唔使搞咁複雜。

最後提提大家，張卡送嘅Priority Pass唔係無限次！卓越理財客戶每年只送5次免費機場貴賓室，帶人入要扣次數。想帶成家去Lounge？記得預早用「獎賞錢」加換次數，每次成本約$150，仲平過現場比錢入。仲有啲人唔知：用佢買機票送旅遊保險，但必須全數用信用卡支付，幫襯旅行社淨碌訂金就冇得claim，呢點好多人中伏！

其實張卡最值錢唔係回贈%，而係彈性。要食盡着數，記住三招：戶口結餘拉勻100萬、拒絶DCC、疊加自主獎賞類別。今個月轉美元定期有4.8厘息，擺錢落戶口免年費兼賺息，再碌卡回贈，三重食糊先係高手玩法。下次再同大家拆解點用信用卡交稅套現賺息差，呢招先係真正「錢搵錢」。

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