深夜整理保單文件，窗外的維港燈火映在紙頁上。三年前幫阿妹處理保險理賠的記憶突然鮮活起來——那疊蓋滿紅章的醫療文件，櫃員公式化的安慰，還有家人攥著支票時空洞的眼神。那一刻才真正明白，香港的人壽保險從來不只是金融產品，而是活生生的人間事。

香港保險市場像一盞走馬燈，外資巨頭與本地翹楚在霓虹中輪轉。瑞士再保險最新報告戳破個真相：港人平均壽命冠絕全球，但保障額度中位數竟不足年薪五倍。更弔詭的是，同樣保額的終身壽險，不同公司價差可達四成，那些隱藏在華麗宣傳冊背後的魔鬼細節，往往在索償時刻才現形。

上個月陪老友比價，見識到定期壽險的價格魔術。四十歲非吸煙男性，百萬保額年繳保費能壓到三千港元內，相當於每日少飲杯鴛鴦。但當他翻到某公司「可續保至100歲」的條款小字，我立刻指出續保費率會每五年跳升三倍，最終保費曲線像太平山頂看煙花——越後越燦爛得嚇人。

儲蓄險的糖衣更需警惕。某英資保險的計劃書演示著6%回報率，角落卻有行螞蟻大的備註：「非保證紅利佔總收益67%」。這讓我想起茶餐廳凍檸茶——看似滿杯，實則半杯都是冰。真正可靠的儲蓄險，應像煲老火湯，用保證現金價值作湯底，非保證收益只是提味的蜜棗。

最近幫跨境家庭做方案時發現新趨勢。中產夫妻用「定期壽險+投資相連」組合，等於買了雙層保險：前二十年用低保費鎖定房貸風險，同時用基金定投滾存教育金。當他們展示保單現金值已夠支付孩子國際學校三年學費時，眼底閃過的從容比任何計劃書數字都真實。

索償體驗才是照妖鏡。某客戶胃癌過世，A公司三天內完成百萬理賠，B公司卻糾結於二十年前的輕微高血壓紀錄。關鍵在於投保時是否如實披露，以及經紀是否專業填寫病歷問卷。這行當最諷刺的是：買保險時越麻煩，賠保險時越順暢。

最近幫退休教師重構保單，把終身壽險減額繳清，省下的錢轉投醫療險。她摸著新保單苦笑：「供了三十年才發現，最貴的保障是那些用不著的儲蓄成分。」窗外飄雨，她茶杯上的熱氣描繪著保險的本質——不是華麗的數字遊戲，而是雨天遞傘的那份篤定。

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