喺曼谷醫院急症室睇住張五位數帳單嗰刻，我隻手揸住皺咗嘅保單副本，冷氣出風口嘅聲響同心跳聲撞到砰砰聲。護士推門入嚟問保險文件齊未，我喉嚨乾到應唔出聲——呢種瀨嘢經驗，原來係最生動嘅旅遊保險教學。

FWD張單成日喺IG廣告彈出嚟，標榜「全數碼化理賠」，但係當你真係瞓喺異鄉病床，部手機究竟救唔救到命？我特登喺雨季去檳城測試佢哋條24小時熱線，颱風鎖死酒店第三日，WhatsApp影張航空公司取消證明過去，兩粒鐘後就收到條理賠連結。呢種指尖搞掂嘅流暢，同十年前我喺東京填到嘔血嘅十頁紙表格，簡直係兩個平行時空。

2025年保單有啲細節好蠱惑。好似話醫療運送升級到包直升機，但係睇真啲細字：海拔超過3000米嘅山區要加購附加險。諗住去尼泊爾行ABC路線嘅師兄要打醒精神，博卡拉機場海拔都已經2800米，你話吊唔吊腳？反而係佢個「行程延誤」玩得聰明，唔使再困四小時先有得賠，而家兩粒鐘飛機未起飛就開始計錢，仲包埋你入機場貴賓室食碗雲吞麵嘅使費。

有晚同做精算嘅舊同學食糖水，佢爆咗個行業秘密：而家保險公司最驚你買完即飛。FWD個系統會撳住出發前72小時先批核嘅保單重點抽查，試過有人臨飛前一日買全球年計劃，第二日就話瑞士滑雪斷腳，結果要出動到當地偵探查佢IG打卡紀錄。所以話，早三日買定唔單止平兩舊水，仲慳返日後被查嘅麻煩。

上個月幫阿媽搞索償先發現伏位。佢部陳年單反喺京都比鹿撞爛，FWD話型號太舊要折舊計，賠得八百蚊。但係睇返同期有間傳統保險公司條款寫明「攝影器材定額賠償」，早知俾多百五蚊保費好過。2025年版似乎學精咗，新增咗「高價值器材清單」選項，不過要出發前十四日登記serial number，仲要影相存底，都咪話唔煩。

最令我改觀係佢哋個心理支援熱線。朋友獨遊冰島撞正極光爆發期全陰天，喺荒山民宿抑鬱到想喊，凌晨三點打過去竟然係香港人接聽。個姑娘冇照稿讀啲罐頭安慰，反而同佢傾咗半粒鐘冰島天氣史，仲教路用手機APP追雲隙光。呢種服務，邊個會寫得入冷冰冰嘅保單條文？

行到文末講句真心話：冇張單係完美嘅。FWD贏在手機撳幾個掣就搞掂投保理賠，輸在突發事要深究時總覺得飄渺。好似上次巴塞隆拿機場罷工，我WhatsApp追問行李延誤點計，bot覆來覆去都係同一段官腔。最後要tag佢哋FB專頁先有人工跟進。2025年若想突圍，個AI客服真係要進化到識睇人眉頭眼額。

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