每次去香港玩，總喜歡租台車自由行。記得去年夏天，我和家人開車去大嶼山，半路被一輛摩托車擦撞。當時租車公司推銷的全險，硬是多收了我五千港幣，事後才發現根本不需要那麼貴。這經歷讓我痛定思痛，花時間研究香港租車保險的門道。

香港租車保險分幾種基本類型。碰撞損失豁免（CDW）和竊盜險（TP）是標準配備，但別以為這就夠了。CDW只cover車輛損壞的部分，自負額可能高達一兩萬港幣，萬一出事，口袋得先掏錢。第三方責任險是法定要求，保額最低一百萬港幣，但建議選更高，尤其香港車多路窄，撞到名車就慘了。還有些租車行會推銷人身意外險或輪胎玻璃險，這些多半是坑錢的，除非你開長途山路，否則跳過為妙。

聰明選保險，關鍵在比價和看條款。像Avis或Hertz這種大公司，基本險包在租金裡，但自負額偏高；小公司如DriveU可能便宜，但保險範圍縮水。我習慣先上網查評比，再用信用卡預訂——不少白金卡附帶免費CDW，省下幾百港幣。記得現場別被櫃檯話術唬住，他們常推銷「全包險」，號稱零自負額，其實費用翻倍。不如自己加保第三方超額險，透過線上平台買，一年保單才一千多，跑香港幾趟都划算。

省錢不表示冒險。香港交通法規嚴，沒保險等於賭身家。我有朋友貪便宜，只買基本險，結果在尖沙咀追尾，賠了十幾萬修理費。建議取車時仔細驗車，拍照錄影存證，條款裡的除外項目（如酒駕或越野）絕對別碰。安心感來自事前準備——下載「Hong Kong Transport」App查路況，選有24小時支援的租車行，萬一半夜拋錨也不慌。

歸根結底，租車保險不是越貴越好，而是匹配需求。像我現在習慣短租市區就只保CDW加第三方，長途再添超額險；現金流緊的話，信用卡附帶保險是神救援。香港玩車自由，但保險選錯，假期全毀。花點心思，既能守住荷包，又玩得盡興。