上個月陪鄰居阿伯辦出院，看著他捏住那疊醫療收據的手一直抖。護理師輕聲提醒：「自費醫材部分要補四萬二哦。」阿伯的女兒當場紅了眼眶，翻著皮夾的手指有點發顫。那一刻我忽然懂了，醫院的白牆聽過最虔誠的禱告，也見過最現實的金錢困境。

台灣健保確實是驕傲，但當你躺在病床上，才會發現那些「魔鬼細節」：標靶藥物每針破萬、特殊支架健保不給付、單人房差額像在付五星級飯店錢。我隔壁阿嬤上個月開脊椎，選了自控式止痛泵，六天自費兩萬三。她苦笑：「痛起來哪顧得了錢包？但事後看到帳單心更痛。」

實支實付險是基本盤，重點在「條款陷阱」。去年幫朋友比對保單時嚇一跳，某熱門商品的手術定義竟寫「以健保支付標準為準」，等於新型微創手術可能不理賠。真正有用的實支險要認「概括式條款」，雜費額度至少十五萬起跳，最好能副本理賠。我見過最慘案例是肺炎住院，自費抗生素三萬六，結果保單限定「住院醫療費」才賠，雜費額度竟只有五千。

重大疾病險現在分成兩種派別：傳統型確診即賠百萬現金，適合需要急用錢的家庭；特定傷病型針對癌症心肌梗塞等加碼，但要注意「存活期條款」。曾有位工程師確診肝癌領到三百萬，直接暫停工作接受質子治療。他私下跟我算過：「如果只靠實支險，光標靶藥月燒二十萬，理賠金根本不夠填。」

長照險比想像中殘酷。菜市場林太太中風後請外籍看護，每月兩萬八，加上尿布營養品，開銷近四萬。她先生嘆氣：「比養大學生還貴。」但傳統長照險要「無法自理三項以上」才啟動，現在新出的「失能險」改用失能等級表，像髖關節置換術可能就符合七級理賠。關鍵是保證給付期要選十五年，別被「終身」二字迷惑。

三十歲的咖啡師小雅讓我印象深刻。她年收入約五十萬，卻聰明組合：雙實支險（雜費共三十萬）＋一次金型重大傷病險一百萬＋月給付三萬失能險。每月保費控制在三千內，還自嘲：「每天少喝兩杯手沖就夠了。」對比某些人砸大錢買還本型保單，年繳十萬卻只有住院日額兩千，保障根本是紙糊的。

最後想說個故事。李醫師在醫學中心服務十五年，看盡生死也懂醫療現實。他幫全家投保的組合很特別：夫妻各五百萬定期壽險＋雙實支險，再加兒童癌症險。有次聚餐他掏出保單解釋：「我們醫生最怕兩件事——病人在你手上沒錢治，或自己倒下拖垮全家。」月光穿過咖啡杯映在條款上，那些數字突然有了溫度。

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