還記得五年前，我咬牙買下人生第一間公寓，站在銀行櫃檯前，看著密密麻麻的貸款文件，手心直冒汗。專員微笑遞上數字：「月還款大概兩萬五。」我腦中一片空白，反問：「這怎麼算的？萬一利率變動怎麼辦？」那一刻才驚覺，不懂利息計算，就像開車沒看儀表板，隨時可能撞牆。

這些年，幫親友處理過房貸、車貸甚至創業貸款，累積不少實戰心得。貸款利息的算法，說穿了就是數學遊戲，但玩得好能省下大把鈔票。關鍵在於搞懂還款方式：最常見的等額本息法，每月還款固定；等額本金法，則是本金固定、利息遞減。前者壓力平均，後者總利息較低，各有千秋。

等額本息的公式長這樣：每月還款額 = [貸款本金 × 月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 – 1]。別被嚇到，拆開看很直觀。月利率是年利率除以12，期數是總年數乘以12。舉個實例：借500萬台幣，年利率2.5%，分15年還清。月利率=2.5%/12≈0.208%，期數=15×12=180期。代入公式：分子是500萬×0.00208×(1.00208)^180，分母是(1.00208)^180 – 1。心算太累？先抓本金除期數（500萬÷180≈27,778元），再加初期利息（500萬×0.00208≈10,400元），粗估月還款約38,178元。實際精算後，精確值約33,215元，誤差不大。

快速心算技巧靠經驗累積。我習慣用「本金÷100」當基準：每借100萬，年利率3%時，20年期月還款約5,546元。利率升1%，月還款增500元左右。或者，手機裝個免費App如「貸款計算器」，輸入數字秒出結果，比手寫快十倍。

Excel的PMT函數是神器，打開活頁簿，打上=PMT(利率/12,期數,本金)，按Enter就搞定。記得利率要換算月單位，別漏了負號代表支出。試算不同情境：提前還款、利率浮動，能一眼看出風險。有一次幫朋友算車貸，發現浮動利率方案初期便宜，但五年後可能飆升，當場勸他改選固定式，省了十幾萬利息。

魔鬼藏在細節裡。銀行手續費、保險費常藏在合約小字，加總後可能讓實質利率多出0.5%。簽約前，務必用公式驗算總成本：總還款額 = 月還款 × 期數。別被低月付迷惑，拉長期數雖減輕壓力，利息卻滾成雪球。我的教訓是：買房時貪圖低月付選了30年方案，後來轉貸縮短到20年，光利息就少付近百萬。

公式不是冷冰冰的數字，而是談判籌碼。帶上自己的試算表去銀行，專員眼神都變了，砍利率更有底氣。生活嘛，省下的錢，夠帶全家吃幾頓大餐了。

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