午後翻開電子帳單，盯著螢幕上那行「本月現金回饋：NT$327」苦笑出聲。上個月明明刷了八萬多繳裝潢款，回饋竟不夠買兩杯精品咖啡。當年我也以為辦了回饋卡就穩賺，直到在百貨週年慶刷爆卡，才發現化妝品類別根本被排除在回饋名單外——那刻的醒悟比信用卡循環利息還扎心。

花旗的現金回饋迷宮我走了五年，踩過數不清的地雷。記得有次為拿滿階梯式回饋，硬湊三萬塊買了根本不需要的攝影腳架。結果次月帳單顯示回饋門檻是「單筆消費滿三萬」，不是「累積滿三萬」，氣得把腳架半價轉賣。這些年摸透銀行文字遊戲後才懂，真正的攻略不在追高趴數，而在破解規則裡的魔鬼細節。

現在我的皮夾只留兩張卡：Citibank現金回饋Plus卡當主力，搭配匯豐旅人卡備援。關鍵在把生活開支像手術刀般精準切割——水電瓦斯用Plus卡拿2.2%無上限；超市量販刷JCB悠遊卡自動加值賺10%；連醫院掛號費都改用行動支付綁卡，在診間等叫號時順手賺0.5%。上個月全家日本自由行更絕，機票用旅人卡換里程，當地藥妝全刷Plus卡，回台發現日圓跌價加上3%海外回饋，等於打了九折。

最近迷上組合技戰術。繳稅季用花旗卡透過街口支付繳納，疊加銀行1.2%＋支付平台2%回饋；訂高鐵票刻意選「分次付款」，每筆剛好壓在三千元門檻觸發額外回饋。上週幫公司採購辦公設備，提前向客服申請調高臨時額度，刷十二萬拿到2400現金回饋外加滿額禮藍牙耳機，耳機轉賣又賺三千，實際回饋率高達4.5%。

最痛快的莫過於破解「隱藏版回饋」。某次在特約餐廳結帳時隨口問：「用花旗卡有什麼優惠？」服務生神秘一笑，翻出抽屜裡的活動立牌——當月滿萬送千元抵用券！這張不在官網公告的紙本優惠，讓我白賺兩客龍蝦。從此養成怪癖：結帳前必查信用卡App的「在地優惠」頁面，在百貨公司美食街連買碗牛肉麵都要掃碼集點。

當然也有陰溝翻船時。去年誤信網傳攻略，把百萬定質押進花旗帳戶想衝VIP額外回饋，結果忽略條款裡「需維持日均餘額90天」的但書，最終回饋歸零還賠上定存利息。血淋淋教訓讓我悟透：所有優惠都標好了價碼，而真正的秘訣是——當銀行用複利計算你的債務時，你要用複利思維計算他的回饋。

現在每筆消費都像在下棋。刷保費前先確認是否排除項目；百貨週年慶鎖定銀行加碼日；連繳信用卡費本身都用簽帳金融卡賺二次回饋。當同事驚呼我上月竟拿到八千多回饋時，我只晃著手機笑說：「這年頭，不會算現金回饋的人，才是被收智商稅的羔羊。」

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