記得剛搬到加拿大那幾年，我和太太為了孩子的未來愁得睡不著覺。學費年年漲，本地大學動輒上萬加幣，更別說美國名校了。作為移民，我們沒家族支持，只能靠自己攢錢。幸好，鄰居一位老華僑介紹了RESP（註冊教育儲蓄計畫），我才發現這簡直是加拿大給父母的隱形禮物。今天，就來聊聊這條路怎麼走，從申請到存錢策略，全是血淚換來的經驗，希望能幫你避開坑。

RESP不是普通的銀行帳戶，它是政府背書的儲蓄工具，專為孩子教育設計。開戶時，孩子得是加拿大居民，有SIN號碼就行。父母或祖輩都能當提款人，但受益人必須是孩子。別小看這點，我見過有人搞錯關係，結果取款時卡住。政府還會額外補貼，比如CESG（加拿大教育儲蓄補助），每年最多給600加幣，低收入家庭更多。我們家老大出生就開戶，現在十歲，補助累積快5000了，想想就偷樂。

申請流程其實不複雜，但細節決定成敗。先去銀行或信託公司開戶，像RBC、TD都行，網上就能辦。準備好孩子的出生證明、SIN卡，還有你的ID。文件別漏，我有朋友忘帶監護證明，白跑一趟。開戶後，選投資方式：保守點放GIC，穩賺利息；敢冒險就投基金，像我們家選了平衡型，過去五年回報率7%左右。切記，每年別存超限額，個人終身上限5萬加幣，超了政府不補貼。

儲蓄策略得看家庭狀況。單筆存大錢聽起來誘人，但政府補貼是按年計算的，不如每年固定存2500，拿滿600補助。我們每月自動扣200，壓力小又積少成多。如果預算緊，從孩子出生起每月存50也行，複利滾起來嚇人。別忽略稅務優惠：RESP收益延稅，取款時孩子交稅率低，我們家預計能省幾千。萬一孩子沒上大學？錢能轉給兄弟姐妹，或退還本金（補貼得還政府），但這種情況少，規劃好就別怕。

最後提醒：別被高回報投資騙了。RESP不是炒股工具，穩健為主。還有，定期檢視帳戶，政府補貼有時延遲，得主動追。像我們，每年報稅後覆核一次，避免漏掉福利。這條路走下來，最大的感悟是：教育儲蓄不是負擔，是給孩子的翅膀。早點起步，哪怕每月一小筆，未來他們飛得更高時，你會感謝今天的自己。

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