喺香港，想買部新iPhone或者MacBook，但係一次過俾晒成皮嘢真係有啲肉赤。作為一個做咗十幾年金融嘅老手，我成日見到啲朋友衝動消費，最後搞到卡數纏身，所以今日想同大家分享吓點樣精明咁用分期付款買Apple產品，唔好俾靚仔靚女嘅廣告呃咗。

講真，分期付款唔係免費午餐，背後隱藏嘅成本可能高過你諗。香港嘅Apple Store通常同幾間大銀行合作，好似匯豐、渣打咁，提供零息分期，但記住，零息唔代表零成本。佢哋會收手續費或者捆綁其他服務，有時仲要睇你信用評分，如果評分低，隨時俾人拒絕或者加利息。我自己試過幫客分析，發現好多時表面零息，實際年利率（APR）可以高達10%，真係唔講得笑。

除咗Apple Store，其他零售商好似百老匯或者豐澤都有分期plan，佢哋嘅彈性大啲，可能分12期甚至24期，但利息隨時飆到15%以上，仲有啲隱藏條款，例如提早還款罰款。我建議大家睇清楚合約細字，最好帶個計數機去舖頭計一計總成本。記得舊年有個case，有個客買部MacBook Pro分24期，以為月供幾百蚊好輕鬆，結果計埋利息，成部機貴咗成兩成，佢後悔到喊。

點解我咁強調要計數？因為金融世界好現實，分期付款其實係借貸行為，銀行同零售商靠呢啲賺你錢。如果你收入唔穩定，或者本身有卡數，分期只會雪上加霜。我成日同人講，買嘢前先問自己：呢件產品係必需品定奢侈品？如果係後者，不如儲多幾個月錢先買，慳返啲利息去旅行仲實際。香港生活壓力大，理性消費先係王道。

當然，分期都有好處，尤其係當你急用部機開工或者做生意，現金流緊要過一切。我見過唔少創業者靠分期買MacBook搞startup，最後賺返嚟。關鍵係要揀啱方案，例如用銀行信用卡分期，利率通常低過零售商，仲可以儲積分換里數。但記住，申請前check吓自己信用報告，免費嘅環聯報告可以上網拎，唔好俾人reject咗先嚟後悔。

總括嚟講，買Apple產品分期唔係問題，問題係你有冇做足功課。下次行入舖頭，唔好急住簽約，坐低慢慢比較下不同方案嘅APR同條款。作為過來人，我建議新手由短分期開始，試吓水溫，唔好貪長期而俾人劏。記住，金融智慧唔係天生嘅，係要學返嚟嘅。

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