每次經過中環皇后像廣場那隻銅獅子，總會想起人生第一份糧存入匯豐戶口的踏實感。十五年來幫客戶處理過無數戶口升級降級，最常被問：「邊個戶口先唔會畀銀行收月費？」今日拆解匯豐三大主流戶口，唔講官腔術語，只講你真正用得著嘅細節。

藍色招牌嘅「明智理財」最貼地，但好多人唔知佢有隱藏門檻。話就話$0開戶，但當你見到月費$120嘅通知信先發現：原來要每日維持最低$5,000結餘，或者每月出糧過$10,000先豁免。我見過後生仔用盡心機：專登將出糧日設定喺月頭月尾各入$5,001，搏銀行系統計唔到月均結餘，結果被收足半年手續費。記住：銀行計數永遠精過你。

金卡「運籌理財」先係中產真正入門券。$100萬總資產門檻聽落嚇人，實則計晒你嘅外幣定存、股票倉同強積金。上個月幫陳太做整合，將散落三間銀行嘅美金定存併入匯豐，再加強積金轉託管，即時夠數免$380月費。重點係換到實用著數：全球機場貴賓室每年五次，最啱freelancer飛日本見客前沖個涼；跨境轉帳手續費七折，澳洲留學個仔每月慳百幾蚊匯款費。

講到黑色「卓越理財」，我直接比組數據你睇：全港約2%人持有，但集中咗全港四成離岸資產。重點唔係佢個金屬卡有幾重，而係背後嘅「環球聯繫戶口」功能。客戶張生用香港戶口做抵押，直接喺英國分行開戶買樓，省卻匯款限額煩惱。不過要留意隱藏成本：當你總資產連續三個月低於$780萬，會被收$1,200月費，仲慘過唔開。

選擇心法其實好簡單：睇你資金流動軌跡。若果你每月出糧不過三萬蚊，又冇買股票習慣，「明智」加個零存整付儲錢夠用；打算三年內送仔女海外升學，「運籌」嘅外匯兌換差價已經抵返月費；真正要玩「卓越」嘅，通常係有離岸稅務規劃需求，或者等緊投資移民批核嘅人。記住：戶口級別唔係身份象徵，係工具嚟㗎。

最後醒多個貼士：匯豐職員永遠唔會主動話你知，就算係最basic嘅藍獅子戶口，只要設定自動轉賬交三張賬單（水電煤都得），再開埋投資戶口（唔使真係落單），已經可以申請豁免提款卡年費。慳得一蚊得一蚊，呢啲先係香港人智慧。

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