最近，有個老朋友阿明跟我聊天，他興奮地說終於買了新車，還得意洋洋地炫耀月付才八千塊台幣，聽起來像做夢一樣。我忍不住潑了冷水：「喂，低月付聽起來誘人，但你有沒有算過總共要付多少利息？」他愣住，翻出合約一看，才發現五年下來，利息吃掉快車價的三成。這讓我想到，台灣不少朋友都陷入這種陷阱：為了輕鬆購車，被低月付的廣告吸引，結果背上一屁股債。

其實，分期付款不是壞事，它讓買車變得更親民，尤其對預算有限的年輕人。像我十年前剛出社會時，也是靠分期才開上第一台二手車，那種自由感至今難忘。但關鍵在於「低月付」的背後，藏著不少魔鬼細節。車商常打出「月付五千起」的標語，聽起來超划算，但他們很少強調利率有多高，或附加費用有多少。舉個例子，如果你選零頭期款方案，月付是低了，但總利息可能翻倍，到頭來車子總成本比現金買貴上兩三成。這就像吃糖衣毒藥，短期甜頭，長期苦澀。

要真正輕鬆購車，得學會看穿這些把戲。第一步，別只看月付數字，拿起計算機算總成本。假設車價五十萬，分五年還，如果年利率是5%，月付大約八千五；但如果車行推銷的利率是10%，月付可能只多幾百塊，但總利息就多出七八萬。我建議大家先查自己的信用評分，銀行通常給信用好的人更低利率，像我的經驗是，信用分數700以上，能談到4%以下。另外，別只聽車商的話，多比較銀行貸款方案，有些網銀APP能直接試算，輸入條件就跳出月付和總額，一目了然。

當然，風險也伴隨而來。經濟不穩時，失業或收入減少，低月付可能變成壓力鍋。我認識一位單親媽媽，貪圖低月付買了新車，結果疫情來襲工作沒了，車子被收回，信用還毀掉。所以，務必評估自己的還款能力：月付別超過收入的20%，最好留點緩衝空間。還有個小技巧，談判時別急著簽約，多問「有沒有隱藏費用？」像手續費、保險綁定這些，加起來可能破萬。記住，車子是負債，不是資產，買之前問自己：這筆錢花得值嗎？

最後，分享我的真心話：分期付款能圓夢，但智慧選擇才是關鍵。與其追求最低月付，不如找平衡點，比如拉長還款期到七年，月付降了，但總利息可控。車子只是工具，別讓它變成負擔。好好規劃，你也能輕鬆開上新車，享受路上的風景。