那天下午，車子停在路邊買杯咖啡的功夫，回來就看到後保桿多了一道刺眼的刮痕，不深，但足以讓人心痛。我當下第一個念頭不是罵人（雖然後來還是罵了），是慶幸：還好有保全險。但翻開保單，看到那個數字，又忍不住皺眉頭。車全保，這筆錢到底花得值不值？有沒有辦法讓它更划算點？這是很多車主心裡的糾結。

講「車全保」，大家腦海裡浮現的可能是「撞了都不用賠」的美好畫面。其實，嚴格來說，台灣沒有單一叫「全險」的保單。我們常說的「全險」，通常指的是「甲式」、「乙式」或「丙式」車體險，再加上強制險、第三人責任險（傷害+財損）、竊盜險、乘客險，可能還有超額責任險這些險種的組合包。重點在於那個「車體險」，它負責賠你自己車子的損失。

為什麼隔壁老王的同年份同款車，保費硬是比我便宜好幾千？差別就在這裡：影響保費的變數多到你想不到。

最直接的當然是車子本身。新車、進口車、高價車，車體險保費自然高，零件貴、修起來嚇死人嘛。年份越老，車價折舊越低，保費也會跟著降，但要注意，太老的車，保險公司可能就不太願意承保甲式或乙式了。再來是「從人因素」，這點超重要！年紀？沒錯，25歲以下或70歲以上，保費通常會加碼。性別？男性保費普遍比女性高一點點（數據顯示男性事故率稍高）。最關鍵的是「肇事紀錄」，這簡直是保費的殺手鐧。過去三年有肇事紀錄？特別是你有責任的那種，保費絕對讓你很有感。相反，如果連續幾年都安全駕駛，保險公司會給「無賠款減費」的折扣，這筆錢省下來很可觀。

再來是「使用性質」。你的車是純粹上下班代步？還是營業用（像Uber）？或者你是業務，每天要跑好幾個縣市？行駛里程越高、使用性質風險越大，保費也會往上加。最後是「自負額」。這個概念很簡單：發生事故時，你自己願意先負擔多少錢？比如設定自負額1萬元，修車費10萬，保險公司就賠你9萬。自負額拉得越高，保費就能降得越低。這招適合對自己駕駛技術有信心、想省點保費的老司機。

想讓「全險」保費更親民？不是叫你去保丙式就好（當然，這也是一種省錢法），而是聰明組合：

1. 誠實面對你的用車習慣： 你住市中心，車子幾乎都停收費停車場或自家車庫？那甲式險（保障範圍最廣，連不明車損都賠）可能有點奢侈。乙式（保障碰撞、傾覆、火災、閃電等）或丙式（只賠車碰車）也許更務實。別被業務話術牽著走，想想你的車最可能遇到什麼風險。

2. 自負額是你的談判籌碼： 前面提過了。與其繳高保費，不如設定一個你負擔得起、心不會太痛的自負額，換取保費的降低。這筆帳，算一下就知道划不划算。

3. 第三人責任險是重中之重，額度別小氣： 車體險是保你自己的車，但萬一你撞到超跑或害人重傷，賠償金額可能天文數字。與其糾結車體險要保多高，不如把第三人責任險的「體傷」和「財損」額度拉高，再加個「超額責任險」（通常保費不貴，但保障額度超高，一千萬起跳）。這才是真正避免你傾家蕩產的關鍵，而且保費增加幅度遠低於你拉高車體險等級。

4. 竊盜險看地區、看車型： 如果你開的是失竊率高的熱門車款，或者常停路邊過夜，竊盜險就比較必要。反之，如果是冷門老車，又都停安全車庫，或許可以斟酌。記得看保單有沒有約定「免折舊」條款，這影響賠償金額。

5. 絕對要「貨比三家不吃虧」： 產險公司這麼多，費率計算雖然有公訂規章，但各家給的折扣、促銷方案、附加服務（比如免費道路救援次數）都不同。別懶，花點時間上各家公司官網試算，或者找熟悉、信任的保險經紀人幫你比較。有時候差個幾天投保，遇到不同優惠活動，價差就出來了。

6. 善用「無賠款減費」： 這是安全駕駛的最大獎勵！連續幾年沒出險，保費折扣可以累積到很可觀（例如三年無肇事紀錄折扣可能到30%）。所以，小刮小碰，如果修理費不高於自負額或只比保費折扣多一點點，我會認真考慮自己吞下去，維持無肇事紀錄更划算。

7. 駕駛人限定有妙用： 如果家裡只有特定一、兩人會開這台車，而且都是紀錄良好的駕駛，可以考慮在保單上限定駕駛人。這樣保費通常會比「不限定駕駛」便宜一些。但缺點是，萬一給沒列名的朋友開出去出事，保險公司可能就不賠車體險了。

最後囉嗦幾句：保險條款要看清楚，特別是「不保事項」。保險公司不是慈善機構，投保前誠實告知車輛用途、改裝情況（有改裝一定要講！），避免理賠時產生糾紛，那才真是因小失大。車全保的「價錢」，從來就不只是一個數字，它反映的是風險、是保障範圍、也是你對自己錢包和風險承受度的理解。花點心思比較、調整，找到最適合你荷包和需求的平衡點，開起車來，才能真正安心又省心。

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