最近幫愛車續保，盯著那疊保單報價單發呆。不是第一次買車險，但每次看到價格浮動還是忍不住皺眉頭——明明去年沒出險，怎麼乙式全險還漲了點？趁著整理資料乾脆寫篇筆記，給同樣在比價的車主參考。這不是什麼專業分析，純粹是掏過學費的血淚談。

很多人以為「全險」就是萬靈丹，其實裡頭門道深得很。上個月朋友新車被刮，才發現他保的丙式只賠「車碰車」，停車場裡的無名刮痕根本不理賠。所謂「最平方案」若只看價格數字，很可能掉進保障縮水的陷阱。我的原則是：先搞懂自己怕什麼。怕天災？怕三寶撞了跑掉？還是怕老車零件停產？不同恐懼對應不同保單組合。

比價時發現個殘酷現實：同樣30歲男性開Toyota Altis，不同保險公司報價能差到三千台幣。關鍵藏在細節裡——甲式、乙式、丙式的自負額設定不同，竊盜險有沒有約定免折舊？最容易被忽略的是「第三人責任險」額度。曾看過保單寫著「每人體傷200萬」，乍看夠用，但去年高雄那場七車連撞，醫療加精神賠償超過五百萬，缺口就得自己扛。

分享我的撿漏心得：車齡五年後別再死守乙式全險。我的老Camry今年改保「丙式+限額車碰車+超額責任險1000萬」，保費直接省下一萬二。另外有個冷門技巧：提前兩個月續保通常有早鳥折扣，搭配信用卡分期零利率，等於把通膨成本轉嫁給保險公司。至於那些送道路救援或代駕的優惠，別被迷惑——這些服務市價頂多幾百塊，保費差幾千元才是真重點。

最後提醒看「網路投保」低價方案要睜大眼。某產險網站主打丙式全險年繳六千八，點進條款才發現限定「車主年齡45歲以上且三年無肇事」。年輕車主與其被拒保後重來，不如老實填資料拿真實報價。我的壓箱寶是：直接請車廠業務幫忙試算三間不同公司，他們手上的促銷代碼，往往比官網更殺。

車險這東西很妙，買貴了心痛，買不夠更痛。與其追尋虛幻的「最平方案」，不如拿張紙寫下：車庫環境、日常路線、存款應急能力。當颱風天看著樓下泡水車閃警報燈時，你就知道該不該省那三千塊車體險了。

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