最近有朋友問起恒生銀行嘅按揭優惠，佢哋想買樓但俾市場上嘅利率搞到頭痛，我就諗起自己幾年前喺香港置業嘅經歷，當時都係靠仔細比較先搵到啱心水嘅計劃。恒生作為香港老牌銀行，佢哋嘅按揭產品真係五花八門，唔小心揀錯隨時蝕錢，尤其而家利率波動大，揀啱優惠可以慳返成十幾萬利息。今次就同大家分享下我點樣睇穿佢哋嘅花招，幫你避開陷阱，搵到最抵嘅deal。

恒生嘅按揭主要分兩大類：H按同P按，H按係跟住香港銀行同業拆息浮動，而家大約喺4%左右浮上浮下，好處係初期利息平啲，但風險高過山車，萬一經濟急轉直下，月供隨時暴升。P按就穩陣啲，掛鈎最優惠利率，恒生而家嘅P按基準係5.25%，聽落貴但實際有唔少著數，例如佢哋成日推嘅現金回贈優惠，最高可以去到貸款額嘅2%，如果借500萬就袋返10萬現金，仲有啲手續費全免，慳返幾千蚊。不過記住，呢啲優惠通常有附帶條件，好似要綁死某個年期或者存款額，唔達標就收返。

點解我話要睇清楚細節？因為恒生成日玩心理戰，好似佢哋嘅「首年定息計劃」，標榜頭一年鎖死喺3.85%，吸引好多人扑槌，但第二年就跳上浮動利率，隨時高過市場平均。我試過幫朋友計過數，借400萬嘅話，頭年慳咗約兩萬利息，但第二年如果利率升到5%，總成本反而貴過直接揀H按。所以比較時唔好淨睇表面數字，要拉長成個還款期嚟計，用excel表逐個月模擬，先知邊個真係抵。

仲有啲隱藏陷阱要小心，恒生嘅按揭合約成日塞啲細字條款，比如提早還款罰則，如果你諗住幾年後換樓，罰息可能高達貸款額嘅3%，變相蝕底。我建議大家直接上佢哋分行問客戶經理，拎齊所有plan嘅fact sheet，返屋企慢慢對。記住，市場上仲有其他銀行好似中銀同匯豐競爭緊，不妨拎恒生嘅offer去壓價，有時佢哋為咗搶客會再送多啲優惠，我就試過咁樣爭到額外0.5%回贈。

總括嚟講，揀按揭唔係鬥快簽約，而係一場耐力賽，尤其而家全球加息潮，香港利率易升難跌，恒生嘅優惠變得好快，上個月仲有嘅plan今個月可能冇咗。我自己嘅經驗話俾我知，最穩陣係揀混合式計劃，頭幾年定息鎖風險，之後轉浮動食平價。記住，買樓係人生大事，寧願花多幾日研究，好過急住上車後悔。如果有咩疑問，不妨留言問我，我樂意分享多啲實戰心得。

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