最近有個朋友問我，銀行利息到底怎麼算？他存了一筆錢在定存帳戶，結果到期時拿到的利息比預期少，整個傻眼。這讓我想到，很多人可能跟我朋友一樣，對利息計算一知半解，結果被數字搞糊塗了。利息這東西，看起來簡單，但背後藏著不少學問，今天我就來分享自己的經驗，帶大家一步步拆解。

先說說基本概念吧。銀行利息分兩種：單利和複利。單利就是你只拿本金的利息，比如存10萬塊，年利率2%，一年後利息就是10萬乘以2%，等於2000塊。複利就不一樣了，利息會滾進去本金裡再生利息，這就像雪球越滾越大。我記得第一次接觸複利時，還以為銀行在耍花招，後來才懂這是理財的關鍵。

計算單利很直觀。公式是利息等於本金乘利率再乘時間。假設本金是新台幣50萬，年利率1.5%，存三年。先轉換利率成小數，1.5%就是0.015，時間三年不變。算出來利息是50萬乘以0.015乘以3，等於22500塊。整個過程不用想太複雜，一步步來就行。但要注意，銀行通常用年利率，如果時間單位是月或天，得換算一下。比方說存半年，時間就變成0.5年。

複利計算就多點步驟了。公式是總金額等於本金乘上（1加利率除以複利次數）的（複利次數乘時間）次方。聽起來拗口，舉個實例吧。假如本金20萬新台幣，年利率2%，複利一年算一次，存五年。複利次數n是1（因為年複利），利率r是0.02，時間t是5年。總金額A就是20萬乘上（1加0.02除以1）的（1乘5）次方，等於20萬乘1.02的5次方。先算1.02的5次方，大約1.104，再乘20萬，總金額約220800塊，利息就是20800塊。

再來個實際對比。如果同樣20萬、2%利率、五年，用單利算：利息是20萬乘0.02乘5，等於20000塊。複利卻多了800塊！這就是複利的魔力，時間一長，差距更大。我年輕時存錢，總選單利定存，後來學乖了，複利帳戶讓退休金多滾出好幾萬。實務上，銀行APP或網站都有試算工具，但自己動手算一次，才能真正搞懂陷阱，像手續費或稅金吃掉利息這種事。

影響利息的因素很多，利率高低當然重要，但時間才是主角。複利下，存十年比五年多賺一倍以上。本金大小也關鍵，小額存款複利效果不明顯，大額就很有感。還有通膨問題，現在利率低，利息可能跑不贏物價漲幅。我建議大家，下次存錢前，先用紙筆算算，別光看銀行廣告的高利率數字。

總之，利息計算不難，重點是動手試。拿個計算器，找個實際例子練練，像算房貸或儲蓄計畫，慢慢就熟能生巧。這不只是數字遊戲，而是掌控自己財務的第一步。

【评论】

评论:

• 請問如果複利是每月計算，公式裡的n該怎麼設定？比方說年利率3%，每月複利一次的話，是不是n=12？
• 我算完單利和複利後，發現差額不大，是不是本金太小就沒必要選複利？比如存5萬塊，存三年。
• 文章提到通膨影響，能舉個例子嗎？假設年通膨率2%，存款利率1.5%，實際等於虧錢？
• 感謝分享！我剛用你的步驟算了房貸利息，省下不少冤枉錢，複利真的差很大。
• 銀行手續費怎麼扣？比如定存到期，利息會被預扣稅嗎？實拿金額要怎麼調整計算。