最近搬進新家，整理東西時翻出一張舊保單，才想起幾年前投保蘇黎世家居保險的那段經歷。那時剛從國外回來，手忙腳亂安頓下來，深怕颱風天或意外毀了辛苦布置的窩。說實話，選保險真不是件輕鬆事，尤其市面上牌子一堆，蘇黎世這名字聽起來高大上，但到底值不值得掏錢？我花了不少時間研究，還親自跑過理賠流程，今天就來聊聊我的心得，順便幫你省點冤枉路。

先說優點吧。蘇黎世家居保險的覆蓋範圍真心廣，不只保火災、竊盜這些基本款，連水災、地震甚至颱風造成的損失都包在內。記得有次颱風夜，鄰居家的樹倒下來砸壞我家陽台，我當晚線上報案，隔天理賠專員就來現場勘查，不到一週錢就入帳了，效率高得讓人驚喜。他們的全球服務網也很給力，如果你常出國或家中有貴重收藏，這點加分不少。另外，保單條款寫得相對透明，不像有些公司藏一堆但書，理賠時才發現東扣西減。

不過缺點也挺明顯的。最讓人卻步的是保費偏高，尤其跟本土品牌比，像國泰或富邦的家居險，同樣保障內容可能便宜個兩三成。蘇黎世的方案設計有時太複雜，我當初選了基本款，後來才發現高價物品如珠寶或藝術品得額外加保，不然理賠上限低得可憐。還有，他們的免賠額門檻不低，小損失可能自己吞掉，理賠過程雖快，但文件要求嚴苛，少張收據就卡關。整體來說，如果你預算緊或住家風險低，這牌子不見得划算。

跟其他公司比起來，蘇黎世強在國際化服務和理賠速度，但價格和彈性輸給在地業者。像AIA的家居險保費親民些，覆蓋也不差，但理賠拖得久；Prudential則主打客製化，能依需求調保障，可條款模糊容易起爭議。我的建議是，別只看品牌光環，先評估自家風險：住老舊公寓或地震帶？那就重視自然災害保障；常旅行或藏寶貝？蘇黎世的全球網可能值回票價。投保前務必找經紀人聊，拿三份以上報價單比對，條款逐字讀，尤其注意除外責任和理賠程序，免得以為撿到寶，出事才後悔。

最後分享點小撇步，我現在還是蘇黎世的保戶，但只保核心項目，貴重物另找專險。家居保險像買安心，與其糾結牌子好壞，不如定期review保單，生活變了保障也得跟上。總歸一句，蘇黎世好不好？看人看需求，它絕非完美，但某些時候真能救急。

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