窗外晾著七成乾的藍色制服，菲傭Maria哼著家鄉小調擦地板，我盯著電腦螢幕上十幾份保單條款嘆氣。去年鄰居陳太的印傭扭傷腰，才發現保單竟不包物理治療復健，自掏腰包付了兩萬多港幣。在香港請外傭是場雙向賭局，那張強制投保的僱員補償保險，往往藏著魔鬼細節。

政府規定每年保費約千元的基本險，說穿了只是張法律通行證。某次陪Maria到公立醫院急症室，櫃檯遞來張價目表：「非符合資格人士門診$1230，住院首日$5100」，她發燒蜷在塑膠椅上的模樣，讓我徹夜翻出所有保單逐字啃讀。原來多數廉價保單的醫療保障額度，連兩天住院費都扛不住。

真正燒錢的從不是小病小痛。朋友家的泰傭在街市滑倒骨折，保險公司咬定「非工作期間受傷」拒賠，最後自費七萬多送她回國治療。後來才懂，挑保單要看「24小時人身意外」條款，最好涵蓋遣返費用——當年有僱主遇過傭工重病，航空公司要求支付七張商務艙機票錢才肯讓擔架登機。

精算師朋友在茶餐廳用紙巾畫給我看：醫療卡上限五萬的保單，年費通常壓在八百內；若拉到二十萬保障，保費跳至千二蚊左右。但魔鬼藏在附加條款裡，某公司標榜「送免費體檢」，細看卻限定三年以上舊客；另一家說包牙科急症，但蛀牙發炎被歸類為「慢性病」不賠。

上個月幫Maria續約，刻意比較三種方案。A公司主打低保費，但門診每次限賠$150，私立醫院洗傷口都不夠；B公司醫療額高卻剔除職業病；最後咬牙選了C方案，年費$1380包妊娠併發症（重要！畢竟外傭懷孕時僱主仍有責任）、物理治療每次$250額度，關鍵是醫療運送條款寫明「包含直升機救援」，雖然肉痛但想到山頂道那些豪宅坡度，莫名心安。

簽約前突然發現玄機：多數保單將「精神疾病」列為除外責任，唯獨C公司用灰色小字註明「因工傷引發憂鬱症可協商理賠」。撥去客服確認時，對方猶豫半晌才說去年確有成功案例——某印傭被狗咬傷後懼怕動物，經心理醫生評估獲賠每週諮商費。有些保障像傘骨裡的鋼絲，平時看不見，暴雨時才知價值。

現在保單和Maria的合約並排收在防火夾裡，保費比基本款貴四成，但想到陳太上週Line我說：「早知該學你買足保障，新請的姐姐體檢驗出子宮瘤，我張單得賠自費部分啊！」盯著她傳來長達三頁的醫療帳單，忽然理解保險精算師那句話：「慳在最易見血的刀鋒上，終究要加倍償還。」

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