診所冷氣颼颼，我盯著牆上疫苗時程表發呆。隔壁座位媽媽突然壓低聲音講電話：「…對！就是幼稚園那個腸病毒停課通知…什麼？保險只賠住院？」她疲憊揉著太陽穴，電話那頭每句話都讓她肩膀更沉一分。那瞬間我恍然驚覺，多少家長和我當年一樣，以為買了「兒童保單」就是銅牆鐵壁，殊不知保障早被時代巨輪輾出裂縫。

十年前女兒出生時，我也被琳瑯滿目的保單淹沒過。親戚推銷的還本型保單，業務員強調「存錢兼保障」的儲蓄險，長輩堅持要買的終身壽險…直到小寶貝急性中耳炎住院，才發現醫療雜費限額根本扛不住單人房差額和自費藥。那疊躺在抽屜裡印著可愛動物圖案的保單，在消毒水氣味中顯得格外荒謬。

血淚換來的覺悟是：兒童保險像拼圖。醫療險是基底那塊實支實付，別被終身型綁架，定期險拉高額度才是王道。記得確認門診手術與雜費條款，現在兒童視網膜雷射、齒顎矯正手術越來越普遍。某客戶五歲兒子玩平衡車摔斷鎖骨，鋼板固定手術雜費噴了八萬，還好當初把日額型改成實支實付。

重大傷病險要當防空洞蓋。別迷信保終身，定期險五百萬保費不到終身型三分之一。我見過最揪心的案例，是罹患血癌的男孩需要CAR-T治療，父母跪著籌措八百萬醫療費。現在兒童重疾險新趨勢是包含「兒童特定疾病加倍給付」，像川崎症、第一型糖尿病都在範圍內。

意外險則是補漏洞的關鍵拼圖。別以為有學保就夠！上個月小學童被教室掉落電扇砸傷，學保只賠五萬，家長靠意外實支險扛下三十萬顱骨修復費。特別注意「重大燒燙傷」定義，有些條款要求全身20%三度燒傷才賠，但兒童體表積算法不同，手掌面積就佔1%了。

至於教育金儲蓄？先緩緩。看過太多家長本末倒置，把預算砸在利率1.8%的儲蓄險，卻沒錢加強醫療保障。有位工程師爸爸精算給我看：同樣月繳五千，買投資型保單綁終身醫療，二十年後帳戶價值可能輸給「定期險+指數型基金」組合三十萬，保障額度還差七倍。

深夜哄睡女兒後，我總會複習她的保單。蟑螂理論很真實——當你看見一隻蟑螂，表示暗處早躲了百隻。那些保單上沒寫的缺口：流感住院時的薪資損失、遠距醫療諮詢費、甚至未來可能需要的基因治療…都要預留調整彈性。去年幫客戶理賠罕見疾病時，發現他五年前就加了「條款優於保單」的批註條款，新療法順利獲賠。

終究想通了，兒童保險不是愛的度量衡。沒必要追求頂級保單彰顯親情，但至少要避開「保心安」的陷阱。抽屜裡那疊紙的真正重量，是當孩子舉著擦傷膝蓋哭著找妳時，妳能專心擁抱而不必焦慮翻找存摺。這份從容，才是保障方案最昂貴的註解。

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