深夜盯著信用卡帳單，那個「最低應繳金額」的數字總顯得特別友善。上個月刷的醫藥費、孩子的夏令營訂金，彷彿都能喘口氣了——直到我翻到背面密密麻麻的條款，才驚覺自己差點踩進循環利息的流沙坑。十年前在銀行信貸部經手過無數違約案例，如今看著超市裡年輕人隨手刷完一車進口零食卻選最低還款，總想衝上去抓住他們的手腕。

所謂「最低還款」根本不是善意緩衝，而是精算過的甜蜜陷阱。當你只繳帳單金額的5%或10%，剩餘未還款項會立刻啟動「循環利息」，利率通常落在15%上下。更致命的是，銀行計算利息從「消費入帳日」起跳，而非帳單截止日。假設你1號買手機，15號結帳，30號繳最低還款，這29天的利息早就像隱形墨水般滲進你的債務裡。

我幫客戶王太太算過血淋淋的實例：她因裝潢欠了15萬元，連續半年只繳最低還款3%。當她終於拿到年終獎金想清償時，發現本金竟只減少8千元，其餘3萬多全進了利息黑洞。這便是複利滾動的恐怖，銀行每月將未還利息疊加進本金，下個月再對膨脹後的金額計息，如同雪球滾下山坡。

破解循環利息的三把鑰匙：

第一把鑰匙藏在帳單角落。多數人忽略「本期利息計算期間」這行小字，舉例「5/16~6/15消費，利息從5/16起算」。若你在6/30還款，等於白白多付45天利息。最佳對策是設定「自動全額扣款」，在結帳日後立刻繳清，讓利息零滋長空間。

第二把鑰匙是「債務轉移術」。當有大額消費無法當月還清，別碰最低還款，立即申請「分期零利率」。我曾見客戶將12萬家電費拆成12期零利率，比起最低還款省下近萬元利息。但要盯緊兩件事：分期期間絕對不能遲繳，否則優惠立刻失效；且該卡當月新增消費仍需全額繳清。

第三把鑰匙最關鍵——重新定義「最低還款」。在東京地鐵看過上班族用手機計算「真實最低還款額」：當月新增消費全額繳清，只對前期餘額做最低還款。這招能切斷新消費被滾入高利舊債的風險。若你上期欠5萬，本月又刷2萬，帳單寫最低還款3千，但「真實底線」應該是2萬+3千。

夜市的糖炒栗子攤老闆教過我土法煉鋼的招：他把信用卡剪剩兩張，每張設定不同用途。A卡專繳固定開銷（水電保險），B卡用於浮動支出（餐飲購物）。當B卡帳單來時，若發現得動用最低還款，下個月立刻把卡片冰進冷凍庫反省。這種物理性斷捨離，比任何理財APP都有效。

最後送個黑暗兵法：當你被循環利息壓得喘不過氣，直接走進銀行信貸部談「債務整合」。把多張卡債打包成低利率信用貸款，省下的利息可能夠你帶家人吃三頓鐵板燒。但切記，這是最後手段，整合後務必剪卡，否則雙重債務會讓你墜入更深淵。

記住，最低還款額是銀行寫給你的劇本，當你照著念台詞，便成了支付利息的配角。真正的財富自由劇本，得親手寫在每個月的全額繳清紀錄裡。

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