那天晚上，我和老友阿明在咖啡館聊起債務問題，他苦笑說自己卡債越滾越大，只因為每個月都只還信用卡的最低金額。起初他覺得輕鬆，但後來發現利息像雪球一樣，壓得他喘不過氣。這種故事在身邊太常見了，許多人以為最低還款是救命稻草，卻不知它暗藏陷阱。

信用卡最低還款，說白了就是銀行讓你只還一小部分欠款，比如總額的2%到5%，聽起來像解脫，但背後的代價驚人。銀行可不是慈善機構，他們靠這個賺大錢。假設你欠了十萬台幣，年利率18%，如果只還最低額，利息會從第一天開始算，而且複利滾動。一年下來，你可能多付上萬塊利息，債務反而膨脹。更糟的是，這會拖累信用評分，以後貸款買房或創業，銀行可能直接拒絕。

為什麼人們容易掉進這個坑？生活壓力大啊，薪水跟不上開銷，月底一看帳單，只能選最低還款來緩衝。但這就像飲鴆止渴，短期舒服，長期毀滅。我年輕時也犯過這錯，有次失業，靠最低還款撐了半年，結果債務從五萬飆到八萬，利息吃掉我三個月薪水。後來學乖了，才明白管理債務的核心不是逃避，而是面對。

避坑的關鍵在於徹底改變習慣。第一，永遠優先全額還款，哪怕只多還一點點。設定自動轉帳，薪水入帳就先扣掉卡費，避免手滑花掉。第二，如果真困難，別死守最低還款。先列出所有債務，把高利率的卡債移到低息方案，比如用餘額轉移卡或個人信貸，利率可能從18%降到6%，省下的利息夠你吃幾頓大餐。第三，建立預算系統，用手機APP追蹤每筆支出，把娛樂開銷砍半，多出來的錢直接砸進還款裡。

省錢不是魔法，靠的是紀律和知識。多讀理財書，像《窮爸爸富爸爸》教的那樣，把債務當敵人攻擊。或者找免費諮詢，台灣的金融消費評議中心就有專家幫你規劃。記住，債務管理是場馬拉松，不是衝刺。慢慢來，每一步都算數。

回頭看阿明的故事，他現在學會全額還款，債務減半，信用分數回升。這條路不容易，但絕對值得。你的財務自由，從今天開始行動。

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