人壽保險 LIHKG熱門投保攻略與論壇精華分享

深夜撳開LIHKG保險版，成版都係問「買人壽定危疾好？」、「邊間唔伏？」、「經紀成日sell儲蓄plan點算？」。香港人供樓養車已經喘不過氣，仲要諗身後事份保單，真係頭都大。我幫阿媽整理過幾份廿年前嘅紅利單，同自己去年新投保嘅產品對比過，發覺市場玩法變咗好多，唔做足功課真係分分鐘蝕底。

論壇成日有人話「後生買人壽晒錢」，其實計過條數就知大錯特錯。廿五歲非吸煙男性，100萬保額月供可能只需幾杯奶茶錢，但等到四十五歲先買，保費隨時飆三倍。關鍵在於你要分清楚自己買嘅究竟係「純保障」定「儲蓄工具」。見過太多人俾經紀用「到期拎得返仲有賺」氹咗買終身壽，結果份單供到退休都未回本，真正嘅保障額仲低過定期壽險。

LIHKG精華帖有個神比喻：人壽保險好似買滅火筒，你唔會期望用完拎返筒粉賣錢。純保障型定期壽就係咁，用最低成本鎖死身故風險。有個師兄分享佢用月供$300買到300萬保額，專for供樓期間保障屋企人。反觀佢同事買嘅儲蓄型保單，月供$8000供廿年，身故賠償仲要同供款額打和，認真搵笨。

揀保險公司唔係睇廣告有幾靚。有間成日賣電視廣告嘅公司，論壇成日有人呻賠償時諸多刁難，反而幾間低調嘅外資公司，索償流程順暢到有苦主話「快得滯有啲空虛」。最實際係撳入各公司產品條款，重點睇兩樣：等候期（通常一年內自殺不賠）同埋除外責任（高危運動/戰爭等），呢啲魔鬼細節先係伏位所在。

做體檢前千祈要忍口。見過血壓超標嘅case要加25%保費，仲慘過抄牌罰款。論壇有個經典post話投保前戒咗三個月奶茶同打邊爐，膽固醇即刻落返安全線。如果本身有病史唔緊要，老實申報好過搏唔check，試過有單拖到第十年先發現漏報十幾年前胃潰瘍，結果賠償金打七折。

經紀成日拎住張計劃書講「保證現金價值」，但用紅色原子筆寫細字嘅「非保證」先係戲肉。我拎過三間公司嘅紅利實現率報告比較，有間年年達標98%以上，另一間得七成仲要年年跌。最穩陣係上保監局網頁睇歷史數據，好過信經紀把口。

記住人壽保單最緊要受益人寫清楚。試過有阿叔身故後，前妻同現任老婆爭保險金搞上法庭。如果受益人寫「法定繼承人」，隨時要等遺產承辦書，等半年都未過到戶。有師兄教路直頭寫埋身份證號碼，費事保險公司耍太極。

錢要識得慳，命更要識得保。與其聽經紀吹到天花龍鳳，不如花個周末刨熟論壇精華帖。我最後揀咗份三十年定期壽，保額夠清樓債兼留筆錢俾兩老，月供仲平過車位租金。保險從來都係對賭，但今次我係同個天賭自己長命，點計都着數。

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