巷口早餐店的阿伯上個月終於收起鐵門，貼上「光榮退休」的紅紙。那天下著毛毛雨，我看他仔仔細細鎖好門，轉身時臉上沒有預期的輕鬆，反而皺著眉數著鑰匙圈，嘴裡唸著：「做了三十年，領這筆錢，夠不夠撐到閉眼那天啊？」

這畫面像根刺，扎進我心裡。很多人以為「長期服務金」是退休的護身符，領到那筆錢時才驚覺，它更像一顆種子，你得會種、會養，否則轉眼就蒸發在通膨的烈日下。二十年前我剛入行做財務顧問，第一個客戶是位紡織廠老師傅，他把整筆服務金梭哈在兒子創業上，結果兩年後只能拖著老骨頭去當大樓管理員。那雙長滿繭的手握著我問：「不是說政府給的錢夠養老嗎？」

祕訣一：別把雞蛋砸在同個籃子裡。服務金不是天上掉下來的禮物，它是你用青春換來的本金。隔壁陳太太的慘痛教訓是活教材——她聽理專鼓吹「穩定配息」，整筆錢押寶單一高收益債券基金，結果遇到倒債風暴，退休金直接腰斬，現在每天得到黃昏市場剝蝦仁貼補家用。真正的老手會把這筆錢切成三塊：流動的活水、生息的土壤、跟長遠的樹苗。

活水區要夠你兩年不餓死。算算你每月菜籃錢多少？乘以二十四個月，這筆錢老實放定存或貨幣基金，雷打不動。這不是要你賺利息，是保命用的。我見過太多人把服務金全投入股市，遇到股災時被迫在低點贖回繳房租，那割的是心頭肉。

生息的土壤要扎實。別被「高配息」迷花眼，重點是「穩」跟「分散」。勞退新制自選平台裡的低波動組合是好起點，或者用全球投資級債券ETF打底。有位退休護理長教我狠招：她每年把配息金額砍掉三成強迫再投入，「通膨這頭怪獸，你得用複利的繩子拴住牠」。

最關鍵是那棵長遠的樹苗。服務金裡至少挖三成種進「未來田」。全球股票型ETF像0050的國際版，或者直接定期定額扣美國標普500。別嫌慢，我幫客戶算過，三十萬本金放二十年，年化報酬抓個保守的5%，退休時能多長出一百二十萬。這筆錢等你七十歲後醫療開銷暴增時，會是救命菩薩。

現實很骨感：勞保年金可能破產的傳言滿天飛。我的作法是把服務金當成填補缺口的補丁。先用勞保局試算表戳破幻想——假設年金打七折，你每月會短少多少？缺口數字會嚇醒你。有位客戶是印刷廠老師傅，試算後發現月缺口達八千，立刻把服務金撥出四十萬買即期年金險，「寧可現在少花點，也要換未來三十年每個月多領七千塊的安心」。

最後的殺手鐧藏在時間魔法裡。如果不到六十歲就領到服務金，拜託別急著花光。有位精明的客戶四十五歲被優退，把兩百萬服務金拆成十二份，每月固定轉進兒子的教育金帳戶。等孩子大學畢業時，這筆錢靠複利滾成三百多萬，他笑著說：「這叫借兒子的手綁住自己別亂花，還賺到時間紅利。」

退休不是終點線，是換條賽道跑馬拉松。服務金就像中途發的補給包，有人猛灌光能量膠立刻抽筋，有人細水長流分配得當反而跑得更遠。阿伯早餐店鐵門拉下那刻，我遞給他手寫的規劃表：「錢會縮水，但您煎蛋餅的手藝不會，巷尾幼兒園缺廚工，早午餐時段做三小時，這份薪水加上服務金養大的利息，夠您慢慢走到終點了。」他捏著那張紙，指甲縫還殘留蛋漿的黃。

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