記得去年夏天，我收到一封銀行通知信，心頭一揪——帳戶餘額低於門檻，被扣了五百元手續費。那筆錢本該是孩子的課外活動基金，就因為我忙著工作忘了檢查，白白飛了。這種事不只發生在我身上，許多朋友都抱怨過，銀行最低存款要求像個隱形陷阱，不知不覺就咬你一口。

最低存款要求到底是啥？簡單說，銀行規定你得在戶頭裡放一定金額，否則就收月費或年費。這背後邏輯不複雜：銀行靠存款運作，低餘額帳戶對他們來說成本高，收費就成了補貼手段。但老實說，這制度常讓人覺得不公平，尤其對小資族或退休族，每月硬擠出幾千塊放著不動，壓力不小。台灣各家銀行標準差很大，像台銀基本戶通常要五千元起跳，中信或玉山可能三千就夠，但外資銀行如花旗，門檻動輒上萬，一不小心就中招。

怎麼聰明避開這些費用？我從那次教訓後，學乖了。先別急著罵銀行，動點腦筋就能省錢。第一招，選對戶頭類型。現在不少數位銀行，像樂天或LINE Bank，主打零門檻，連最低存款都不用，開戶還送點數。我去年轉到一家，省了整年費用。第二招，自動化管理。設定手機APP提醒，當餘額接近下限時，自動通知你；或者連結另一個帳戶，萬一不足就從那邊轉點小錢補上。這招我常用，像上個月出差忙翻天，APP跳警示，我立刻用手機轉帳，免掉一筆開銷。

更深一層看，這不只是省錢問題，而是理財習慣的養成。銀行收費背後，其實在考驗我們的金錢紀律。我認識一位阿姨，她固定每月初檢查所有帳戶餘額，順便盤點開支，十年來從未被收過半毛錢。她說，與其抱怨，不如當成提醒自己別亂花。我自己也試著學她，把最低存款當成儲蓄起點——比如設定三千元門檻，就當那是緊急備用金，不動它反而安心。

當然，世事難料。萬一真的手頭緊，餘額不足怎麼辦？別慌，多數銀行會給緩衝期，像台新通常先發簡訊警告，你有幾天時間補足。如果常發生，直接打客服談談，有時能爭取減免。但長遠之道，還是回歸基本功：定期檢視帳單，別讓小疏忽變成大負擔。畢竟，錢是自己的，聰明點管好它，生活才不會被意外費用攪亂。

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