去年幫親戚跑中小企業貸款申請，在區公所看到個中年人捏著皺巴巴的文件，手指關節都發白了。櫃檯人員輕聲說缺了最近三個月的電費單據，他整個人像洩了氣的皮球。那瞬間我懂，政府貸款對需要的人不只是錢，是救命繩。後來陪他補齊文件時，發現很多人卡關不是資格不符，而是栽在細節裡。

申請表上「擔保品估值」那欄，我見過有人填上傳家玉鐲的市價。銀行端朋友私下搖頭：「這得填能過戶的動產或不動產啊。」類似這種認知落差，往往讓申請石沉大海。政府貸款名目百百款，青創、災損、弱勢修繕… 每種眉角比夜市蚵仔煎的醬料配方還複雜。

關鍵第一步是把自己當成偵探。先上「中小企業融資服務平台」或各縣市官網，用身分證字號配貸款類型當關鍵字，別只靠櫃檯諮詢。有回幫退休教師查教育部的進修貸款，官網藏著「年滿55歲可延長寬限期」的條款，櫃檯人員當場愣住翻手冊才確認。

準備文件像組裝樂高。戶籍謄本要三個月內，信用報告得去聯徵中心申請正本。最容易被陰的是營利事業登記證——許多店家以為稅籍登記就夠，結果被退件。有間麵攤老闆娘氣到拍桌：「我繳稅二十年還不算營利？」後來才知要去經濟部補辦。

填表時別當文青。核貸科長跟我吐苦水：「看過申請動機寫『實踐人生價值』，拜託寫清楚要買幾台裁縫機。」數字精準到個位數，購置清單別寫「相關設備」，老實列「工業用三線鎖邊機兩台」。曾有位木工師傅附上工具報價單，每項用紅筆圈價格還蓋店章，三天就過初審。

面談才是真實戰場。穿拖鞋去的那位大哥，專員問還款計劃時，他拍胸脯說「做土水天天有現金啦」，結果被要求補財力證明。要練套說法：「每日現收約八千，兩成存入合作金庫帳戶」——既誠實又專業。記得帶雙面膠，我曾目睹申請人資料散落滿地，專員臉都綠了。

擔保品沒想像中可怕。農會朋友透露，小額貸款用定存單質押最穩，利率還能砍0.5%。機車行老闆押了五台待修機車，評估時強調「每台修好可賣兩萬五」，後來核貸八成。重點是讓審核者看見變現路徑，不是塞張所有權狀了事。

被退件別慌。看過最扯案例是承辦人勾選「缺在職證明」，結果申請人根本是攤商。打去問才知勾錯欄位。存證信函比客訴電話有用，附上補正文件時寫清楚：「依據貴單位某月某日某字號函補件」，承辦人會優先處理這種懂門道的。

核貸後才是開始。去年紓困貸款有人把五十萬全進股市，兩個月後還款通知來才傻眼。設定自動扣款帳戶時，多留兩成空間。看過便當店老闆固定週三存錢進還款戶頭，他說：「當成繳房租才不會痛。」

最近幫社區媽媽們組貸款互助會，發現成功率從三成飆到七成。關鍵是交換情報：哪家分行專員懂青創貸款、哪個時段送件審最快。有次靠這招避開地雷銀行——他們對小吃攤貸款核准率竟不到10%。政府資源就在那，但得學會用對鑰匙。

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