喺香港買樓，壓力山大，供樓按揭係每個業主嘅頭等大事。近年嚟，HIBOR按揭（香港銀行同業拆息按揭）熱爆市場，唔少朋友都問我點解咁抵玩。我自己都試過轉用HIBOR按揭，真係慳返唔少銀紙，尤其係當利率低嘅時候，每月供款可以跌到幾千蚊咁誇張。但係，唔好以為咁就一勞永逸，市場波動大，隨時有反轉風險。

講到HIBOR，其實係香港銀行之間借錢嘅基準利率，每日浮動，同國際市場掛鉤。佢嘅優勢好明顯：當經濟差、利率跌，你嘅按揭利息就跟住跌，慳錢效果立竿見影。舉個實例，假設你借500萬港紙，如果HIBOR跌到1%，年利息支出就係5萬蚊；換成固定利率按揭，可能仲要俾緊3%，一年就多咗10萬蚊支出。呢啲差距，幾年累積落嚟，夠你買多部車或者去幾次旅行。

不過，慳錢唔係白送嘅，要睇準時機同埋風險。香港嘅HIBOR好受美國聯儲局加息影響，萬一利率急升，月供隨時飆升幾成，搞到你手忙腳亂。我記得2020年嗰陣，HIBOR跌到歷史低位，我即刻轉按，頭一年慳咗成8萬蚊；但係到2022年加息潮，月供多咗三千幾，好彩我早做咗預算。所以，玩HIBOR按揭，要學識睇經濟指標，好似通脹數據同埋聯儲局會議，唔好盲衝。

申請HIBOR按揭，其實唔難，但要有策略。首先，確保你嘅信用評分夠靚，銀行最睇重呢樣。準備好收入證明，包括稅單、糧單同埋銀行流水，如果係自僱人士，就要加多啲資產文件。揀銀行時，唔好只睇宣傳廣告，要比較埋隱藏收費，好似提早還款罰則同埋手續費。我建議搵幾間銀行quote價，好似滙豐、中銀或者渣打，佢哋嘅HIBOR plan各有特色，滙豐嘅靈活性高，但中銀嘅門檻低啲。填表時，記得問清楚鎖息上限（cap rate），呢個係你嘅安全網，萬一利率爆升，都唔會供到破產。

最後，諗深一層，HIBOR按揭唔係萬能藥，佢適合啲收入穩定、敢冒險嘅人。如果你係保守派，或者剛上車新手，可能固定利率更安心。總之，慳錢之道在於平衡風險同機會，多啲同財務顧問傾下，唔好孤軍作戰。香港樓市風高浪急，但用啱工具，慳返嘅錢真係可以改變生活。

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