記得幾年前，我剛出社會那會兒，薪水微薄，卻迷上了刷卡購物的快感。每個月帳單來時，只還最低金額，覺得輕鬆又省事。誰知道，這小小的習慣，竟像滾雪球一樣，讓債務越積越多。有次深夜加班，看著螢幕上的利息數字不斷跳升，我才驚覺：這不是在省錢，是在把自己推進火坑。最低還款表面上給你喘息空間，背地裡卻用高利率啃噬你的財務健康。銀行不會告訴你，那些看似溫和的數字，一年下來能讓你的債務翻倍。這種惡性循環，不只掏空錢包，更耗盡心力，讓人夜夜難眠。

為什麼最低還款這麼害人？關鍵在複利魔咒。當你只付最低額，剩下的本金會持續累積利息，下個月又滾入新債務。舉個例子，假設你欠款五萬塊，年利率15%，如果每月只還最低額（通常是欠款的1-3%），一年後你可能得多付近萬元的利息，債務反而變大。更糟的是，這會養成心理依賴：你開始覺得「反正只還一點點就好」，不知不覺中，消費失控，刷卡買非必需品，像是新款手機或奢侈品。日子久了，債務像無底洞，薪水一入帳就被利息吃掉大半。我遇過不少朋友，就這樣陷入焦慮漩渦，連基本生活開銷都得借錢周轉。

要打破這循環，得從根下手。別急著自責，這不是你的錯，而是系統設計的陷阱。我花了兩年摸索，總結出實用三步驟，幫自己爬出深淵。第一步，徹底面對數字。找個安靜的下午，拿出所有帳單，計算總債務和實際利率。用Excel或免費APP如「MoneyWiz」，輸入每筆卡債，看看利息如何吞噬你的收入。我發現，光是這一步，就能點醒麻木的心——當數字赤裸攤開，你會瞬間清醒，原來省下的咖啡錢，全被利息偷走了。

第二步，重塑還款策略。別再被最低額迷惑，優先攻擊高利率債務。把每月可動用資金分成塊：一部分付基本生活費，剩下全力砸向利息最高的那張卡。如果薪水有限，試著談判降低利率，或轉到低息貸款整合債務。我當時選了「雪球法」：先清掉最小額的卡債，累積成就感，再挑戰大魔王。過程辛苦，但三個月後，看到債務數字開始下降，那種解脫感比刷卡爽快百倍。

最後一步，重建消費紀律。這最難，卻最關鍵。養成記帳習慣，每天花五分鐘寫下開支，區分「需要」和「想要」。我隨身帶小本子，每次想衝動購物前，問自己：「這東西真能讓我幸福，還是只是短暫快感？」漸漸地，學會延遲滿足——把省下的錢存進緊急基金，或投資指數基金，讓錢為你工作。記住，擺脫惡性循環不是一夜奇蹟，而是微小堅持的累積。兩年後的今天，我不僅清光卡債，還存下第一桶金。回頭看，那段掙扎教會我：真正的自由，始於對金錢的敬畏。

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