午後的台北街頭飄著雨，阿明蹲在騎樓下反覆按著計算機。機車行老闆給的最後期限就在明天，老父親的復健醫療費不能再拖，手機螢幕上那些「30分鐘撥款」的廣告像救命稻草，又像深不見底的漩渦。這種被錢追著跑的焦灼，巷口麵攤的老闆娘懂，剛創業被退票的年輕設計師懂，連隔壁棟穿西裝的房仲業務也偷偷嘆過氣。

現金貸款從來不只是數字遊戲。當薪水追不上帳單的速度，當人生突然轉了個急彎，那疊能立即到手的鈔票，往往承載著比利息更沉重的東西——可能是小店的招牌、孩子的註冊費，或是一個人最後的尊嚴。但這條路布滿岔口：向左轉是銀行冷冰冰的審核門檻，向右轉是當舖玻璃櫃後犀利的目光，而暗巷裡還閃著「免擔保、免照會」的霓虹燈，誘人卻危險。

走進任何一家掛著「融資」招牌的店面，空氣裡總浮著兩種味道：菸味和焦慮。櫃檯後的人通常很「阿莎力」，遞茶的手勢和計算機敲出的數字一樣快。「林先生，你這薪水條能過件啦！月息才2分而已。」他們不會告訴你，2分息等於年利率24%，是銀行信貸的三倍；也不會提醒那些藏在合約第七條的違約金，可能讓五千塊的遲還利息滾成五萬塊的債務雪球。

真正可怕的從來不是牆上明寫的利率數字。去年在萬華發生的那件事還上過新聞：陳小姐為了八十萬周轉金簽下本票，三個月後債務莫名暴增到三百萬。催收人員直接住進她開的美容院，坐在沙發上對客人微笑。這種「吸血型借貸」往往有共同特徵：免押證件但要求簽空白本票、撥款先扣三成「手續費」、還款地點在汽車旅館或茶藝館。當對方說「我們不走法院的啦，講信用就好」，恰恰該立刻起身離開。

其實合法的急錢管道比想像中多。郵局壽險保單借款當天就能入帳，利率寫得清清楚楚；上市融資公司的機車貸款雖然比銀行貴，但合約受法律管轄；連農會信用部都開放非會員小額借貸，只是知道的人太少。關鍵在於肯不肯花兩小時做功課，而不是被焦慮逼著在五分鐘內簽字。附上我親手整理的對照表：

來源 可借額度 真實年利率 隱藏地雷 銀行信用貸款 月薪22倍 3-16% 徵信嚴格／撥款慢 上市融資公司 機車價值150% 12-20% 違約金高達20% 當舖機車借款 車價70% 約30% 流當風險／倉儲費

二十年前在台中開貨運公司的經歷讓我學到慘痛教訓。當時為了發薪水借了月息10%的地下錢莊，結果整間公司變成幫人賺錢的奴隸。現在我看到年輕人被快速撥款吸引，總想搖醒他們：計算「還款能力」有個鐵則——每月還款金額絕不能超過總收入三分之一。借十萬分十二期，每期還一萬二看似輕鬆？別忘了你還要吃飯繳房租。真正的生存算法是：借貸後每月可支配收入，必須能覆蓋兩週的飯錢加交通費。

前天在便利商店遇到當初的機車行老闆阿偉，他說現在都勸客人先試「三層墊腳石」：第一層找勞保紓困貸款（年利率1.5%），第二層刷信用卡預借現金（雖有手續費但透明），最不得已才找合法融資公司。這不是繞遠路，而是讓自己保有「摔跤的緩衝墊」。畢竟人生總有雨天，但別在躲雨時跳進沼澤。

雨停了，阿明最終沒走進那間閃著粉紅燈光的代辦公司。他傳LINE問我能否用老家的農地貸款，我回傳農會辦事員的電話和165反詐騙專線。借錢如同在懸崖邊取水，繩索要自己牢牢抓緊。那些說「免綁約」的，綁住的往往是你的人生。

评论:

看完背脊發涼…上個月才透過代辦借了30萬，合約寫利率15%但加上各種管理費，實際還了快40萬，請問該怎麼自救？

農會貸款真的那麼好過嗎？我信用瑕疵連郵局都拒貸，但急需20萬醫療費，有沒有更實際的建議？

文中的還款能力計算超實用！原來我每月還款額已經佔收入六成，難怪越借越窮，該重新規劃了

當舖流當風險那段深有同感，我爸的勞力士就是這樣沒的，當時說好暫押三個月，結果兩個半月就通知流當，根本是陷阱

作者提到簽約地點在汽車旅館要小心，上週才被約去中壢某旅館簽本票，現在想起來頭皮發麻，感謝這篇及時雨